Осторожно, ловушка: От кредита стоит отказаться как минимум в 3 случаях

Финансовый эксперт Мери Валишвили объяснила, от каких видов займов нужно отказаться, чтобы не попасть в долговую ловушку, из которой будет крайне сложно выкарабкаться.

Ситуация с долгами в стране становится все тревожнее. Просроченная задолженность по кредитам физических лиц побила пятилетний рекорд и превысила 1,6 трлн рублей. Такова статистика по итогам 2025 года. Отчасти ситуация связана с недостаточной финансовой грамотностью, когда люди не могут правильно оценить «подводные камни» разных предложений банков и микрофинансовых организаций. О трех самых опасных видах кредитов рассказала доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили.

Договорные ловушки: на что обратить внимание

При оформлении любого займа риски делятся на две большие группы, объяснила эксперт. Первая группа связана с самим кредитным договором. Финансист советует внимательно проверять три пункта.

Во-первых, стоит насторожиться, если процентная ставка заметно выше среднерыночной. Во-вторых, опасно соглашаться на обязательную покупку дополнительных услуг, например, навязчивых страховок. В-третьих, нужно требовать ясных и прозрачных условий досрочного погашения. По закону заемщик вправе вернуть деньги раньше срока без штрафов, но некоторые банки специально запутывают эту процедуру. Эти три фактора — верный признак невыгодной и опасной сделки.

Личные риски: когда брать кредит нельзя

Вторая группа рисков связана с финансовым положением самого человека. Валишвили выделила три ситуации, при которых от кредита нужно отказаться немедленно. Первая — это отсутствие постоянного официального дохода. Вторая — отсутствие финансовой подушки безопасности, то есть сбережений на случай потери работы или болезни. Третья — слишком высокая долговая нагрузка, когда на платежи по старым займам уходит большая часть зарплаты. Если совпадает хотя бы два из этих факторов, опасность резко возрастает.

Самые опасные виды кредитов

Помимо общих правил, эксперт назвала три конкретных вида займов, от которых следует отказаться безоговорочно:

Валютные кредиты при зарплате в рублях. Многие до сих пор помнят кризисы 2008 и 2014 годов, когда курс доллара резко вырос, а платежи по ипотеке стали неподъемными для тысяч семей. Даже небольшое колебание курса может сделать ежемесячный платеж слишком большим для бюджета.

Перекредитование. Это когда человек берет новый заем, чтобы закрыть старый. На первый взгляд, решение кажется логичным. На деле это прямая дорога в долговую спираль. С каждым новым займом общая нагрузка только растет, а выбраться из ямы становится все сложнее. Особенно быстро этот механизм затягивает в микрофинансовых организациях, где проценты исчисляются сотнями процентов годовых.

Микрозаймы без регулярного заработка. Короткие сроки возврата и грабительские проценты делают их смертельно опасными для людей с нестабильным доходом. Иллюстрацией может служить реальная история жительницы Владимирской области, о которой писали в ИА Регнум: женщина взяла в МФО 30 тысяч рублей, чтобы покрыть недостачу на работе, не смогла вернуть вовремя, начала перекредитовываться и в итоге задолжала уже 43 организациям более 3,5 миллиона рублей.

Банки ужесточают правила

С 1 апреля банки и микрофинансовые организации обязаны учитывать только официально подтвержденные доходы. Раньше они могли ориентироваться на данные из кредитных историй, которые заемщик сам указывал при оформлении прошлых займов. Теперь этого недостаточно.

Валишвили подчеркнула: сами заемщики тоже обязаны заботиться о своем финансовом благополучии. Нужно не просто взвесить все «за» и «против», но и тщательно изучить рыночные условия, сравнить предложения разных банков. Прежде чем подписывать договор, стоит оценить не только свою текущую потребность в деньгах, но и способность обслуживать долг в долгосрочной перспективе с учетом возможных изменений в доходах и экономике. Только такой подход поможет избежать долговой ямы и сохранить финансовое здоровье, пишет Прайм.