Страховщики еще поиграют в ОСАГО
Несмотря на то, что самый выгодный продукт страхового рынка ОСАГО (на Дальнем Востоке составляет 40% всех сборов) дает нулевую экономику, страховые компании, имеющие филиалы в Приморском крае, пока не сокращают персонал и не закрывают региональные или муниципальные офисы.
Как следует из статистики Российского союза автостраховщиков (РСА), в 2015 г. на каждый рубль собранной страховой премии по ОСАГО приходился рубль выплаты. В целом по рынку страховые компании получают не более 1% чистой прибыли от разницы сборов и выплат (в 2015 г. она составила 98,3 млрд руб. по России). А по данным Центробанка, за девять месяцев 2015 г. комбинированный коэффициент убыточности ОСАГО превысил 100%.
В 2015 г. на Дальнем Востоке ОСАГО стал основным драйвером роста страхования — рынок увеличился за девять месяцев прошлого года на 45,3% (с 2,9 до 4,2 млрд руб.). Как недавно отмечали в своем аналитическом отчете специалисты ОАО «АльфаСтрахование», рост был обусловлен в первую очередь значительным повышением тарифов. Напомним, последнее повышение тарифов на ОСАГО состоялось в апреле 2015 г.: базовый тариф вырос на 40%, а тарифный коридор, в котором страховщики вольны устанавливать цену полиса, расширился с 5 до 20%. В некоторых случаях цена полиса выросла сразу на 60% и более. До этого тарифы повышались в октябре 2014 г. — на 23–30%. По данным РСА, в 2015 г. от страховщиков ушли почти 3 млн клиентов, часть из них выбрали даже поддельные полисы ОСАГО. При этом в ДФО наблюдалось снижение еще проникновения каско в сегменте недорогих автомобилей. В «АльфаСтраховании» объяснили это тем, что часть автовладельцев решили покрыть расходы на восстановление за счет ОСАГО.
За вычетом всех разрешенных законодательством на введение дел сборов, а также необходимых сумм на формирование бюджетов для выплат штрафов, пеней и возмещений, страховые компании могут сработать по итогам 2015 г. с нулевой экономикой. В 2016 г. прогнозы еще более пессимистичны. Во-первых, девальвация рубля вынуждает индексировать ценовые справочники для расчета стоимости ремонта (цены на иностранные запчасти — в валюте), что нивелирует даже небольшую прибыль страховщиков. Во-вторых, Банк России все более энергично режет популяцию страховщиков: в прошлом году без лицензий оказались 17% компаний, а до конца нынешнего та же участь ждет 40% оставшихся. Причина — низкое качество активов.
Валентина Скляр, директор Дальневосточного филиала АО «СОГАЗ»: «В конечном счете в данной ситуации дело не в количестве, а в качестве страховых компаний. Согласитесь, что для потребителей страховых услуг — и граждан, и юридических лиц — очень важна уверенность в том, что их страховщик внезапно не обанкротится, а при наступлении страхового случая выполнит взятые на себя финансовые обязательства».
Как считают участники рынка, опрошенные «К», первым шагом к разрешению сложной ситуации может стать формирование гибкой системы тарификации, когда для аккуратных водителей цена полиса резко сократится, а для аварийных — повысится, а также расширение тарифных коридоров и последующая либерализация самих тарифов в обязательных видах страхования. По сути, начало в направлении либерализации ОСАГО ЦБ РФ положил еще в апреле 2015 г., когда тарифный коридор для страховщиков был увеличен с 5 до 20%.
Валентина Скляр: «Для аккуратных и безаварийных на протяжении нескольких лет водителей ОСАГО должно стать адекватно недорогим. А для виновников аварий стоимость ОСАГО в случае свободной тарификации должна стать такой, чтобы стимулировать их на соблюдение ПДД и исправление манеры вождения».
Алексей Гончаренко, директор компании «Служба правовой поддержки»: «Еще совсем недавно страховые агенты радовались жизни, получая до 15% с полиса. При этом чистая прибыль компаний-страховщиков составляла 60%. Как только ЦБ поднял ставку по страховым выплатам до 400 тыс. рублей, недовольство страховщиков достигло апогея, а пострадали в первую очередь те самые рядовые сотрудники, вознаграждение которых сначала упало до 10%, а затем и вовсе пошла волна сокращений.
Если разобраться, ситуация с ОСАГО может вызвать неподдельное сочувствие. Но как быть с тем, что при всей убыточности данного направления страхования даже в нашем Приморском крае ни одна страховая компания добровольного желания закрыться не выразила. А тот же Россгосстрах, наоборот, открывает новые офисы с энтузиазмом преуспевающего игрока».