Как работает банковский кешбэк? И можно ли быть в плюсе?

Многие банки России предлагают кешбэк по своим картам, то есть возврат наличных средств. На деле — это рубли или бонусы.

Кешбэк предлагают магазины, авиакомпании, разные сервисы, но чаще его связывают с банками. Последние возвращают процент с покупок при оплате картами — онлайн или на кассе. Бывает и так, что поощрение начисляют одновременно и кредитное учреждение, и магазин.

Кешбэк от банков, как информирует Т-Ж, формируется за счет интерчейнджа — взаимообменного сбора. Это комиссия, которую банки платят друг другу за обработку безналичных расчетов.

Комиссия зависит от оборота: крупным торговым сетям банки предлагают условия лучше, чем небольшим предпринимателям. В мелких точках бывает так, что продавцы отказываются работать с банковскими картами и просят наличные или оплату переводом на карту, хотя это и не всегда законно. С другой стороны, такой продавец теряет клиентов, которые привыкли платить картой.

Банки также часто предлагают повышенный кешбэк, 5—30%, по партнерским программам, но с дополнительными условиями, например на первую покупку или при заказе на определенную сумму. Высокий процент достигается за счет скидки со стороны магазина. Но ему это тоже выгодно: он получает охват клиентов банка и новых покупателей.

В итоге все участники в плюсе:

Банк привлекает новых клиентов, повышает их лояльность, зарабатывает больше на эквайринге. Еще банк может анализировать траты, лучше понимать поведение клиентов и более персонализированно продвигать услуги.

Магазины получают рекламу, увеличивают оборот и привлекают новых покупателей.

Люди экономят за счет возвращенных денег и бонусов. Главное — четко понимать, как работает программа, какие условия получения и начисления кешбэка.

Кто еще предлагает кешбэк?

Кроме банков, кешбэк часто предоставляют и продавцы: используя при покупке карту лояльности, клиент получает бонусы, которые можно списать при следующих посещениях магазина.

В последнее время пластиковые карты активно заменяют на виртуальные — доступные в мобильном приложении или по номеру телефона. В некоторых магазинах бонусы сгорают через определенное время, если их не потратить.

Кешбэк клиентам могут возвращать по-разному.

Деньгами — накопленный кэшбэк периодически, обычно раз в месяц, просто зачисляют на счет клиента.

Бонусами — когда начисляют виртуальные баллы, которые можно списать при покупках или обменять на рубли.

Милями — некоторые банки, например, «Газпромбанк» и «Юникредит», предлагают «карты путешественников». На них копятся мили — баллы, которые можно потратить при покупке билетов и бронировании гостиниц.

Вознаграждение в рамках бонусных программ авиакомпаний тоже обычно называют милями.

Как пользоваться кешбэком

Кешбэк, как правило, не нужно подключать отдельно: он уже предусмотрен условиями карты. Зачастую в приложении банка можно выбрать одну или несколько приоритетных категорий, по которым будут начислять повышенный кешбэк.

Что касается повышенного кешбэка по партнерским программам с магазинами, возможно, его придется активировать вручную. Это зависит от банка.

Далее все происходит автоматически. Когда вы расплатитесь картой онлайн или в магазине, система проверит, соответствует ли платеж условиям программы. Если все правильно, клиенту начислят бонусы. Кешбэк обычно не предусмотрен за другие операции по карте — например, пополнение и снятие наличных, переводы между людьми, уплату штрафов, пошлин и коммунальных услуг.

Зачисление кешбэка на счет обычно происходит не сразу, а раз в месяц — в конце расчетного периода. Сумма зачисляется в полном объеме и не облагается налогом, так как выплаты в рамках программы лояльности доходом не считают.