В рамках борьбы с дропперами ЦБ хочет ограничить количество банковских карт в одних руках

Мнения индустрии относительно эффектности меры разошлись

Центральный банк вынес на обсуждение еще одно предложение по борьбе с кибермошенничеством. Чтобы усложнить работу дропперов, регулятор хочет ввести законодательные ограничения на количество банковских карт, оформленных на одного человека.

Дропперами называют участников преступных группировок, которые помогают выводить украденные со счетов граждан деньги. Для этого они открывают на свое имя множество банковских карт, иногда до сотни.

"Мы обсуждаем введение разумных ограничений на количество карт, которые можно оформить на одного человека", – рассказала глава ЦБ Эльвира Наибуллина на недавнем совещании у президента.

Регулятор предлагает установить норму, согласно которой, гражданин не может оформить на себя больше 5 карт, в том числе виртуальных и кобейджинговых, в одном банке. В целом у человека на руках не может быть больше 20 карт в разных банках.

Глава ЦБ пообещала, что эти ограничения не затронут интересы обычных граждан.

Советник по инвестициям ИК Fontvielle Максим Федоров считает такой подход логичным продолжением программы ЦБ по борьбе с мошенничеством с использованием банковских карт. По его словам, к такому способу противодействия с киберугрозами обращаются сейчас многие страны. Ограничения по выдаче платежных карт в одни руки с начала года действуют, в частности, в Казахстане и Узбекистане.

"Регулятор Узбекистана подсчитал, что до 5 карт имеет 97% населения страны, 3% зарегистрировали от 5 до 20 карт и 0,03% завели более 20 карт. Не думаю, что статистика по России будет значительно отличаться, то есть в целом большинство россиян даже не заметят, что есть какое-то ограничение. И розничное направление банковского бизнеса не пострадает", – отметил Максим Федоров в комментарии "Эксперт-Урал".

Эксперт видит эффективность меры и с другой стороны. По словам Максима Федорова количество кредитных и расчетных карт в российской платежной системе неуклонно растет: "При этом значительная часть карт остается неактивной, например, количество эмитированных платежных карт по состоянию на 1 октября 2024 года достигло 502 723 единиц, из которых по пятой части не было совершено ни одной операции с начала года. Однако все эти карты остаются рабочими, то есть потенциально несут в себе риски оказаться в руках мошенников, которые могут с их помощью украсть средства".

"В условиях огромного количества мошеннических схем, данная мера кажется логичной и не должна сильно ограничить жизнь простых граждан", – соглашаются в Екатеринбургском офисе ББР Банка.

По словам специалистов банка, практически во всех банках уже есть различные скрипты для "отсеивания" дропперов на входе в банк: "Многие в этой связи уже давно ограничивают продажи различных моментальных карт, потому что банки поняли, что в этих пустых продажах нет смысла – там нет доходности, а есть много проблем с блокировками этих карт и разбором претензий после".

Дорогое упражнение

Между тем, некоторые участники рынка видят минусы в предполагаемом ограничении. По мнению генерального директора НКО "МОБИ.Деньги" Марии Красенковой, новая мера при кажущейся наглядности, простоте и понятности вряд ли сможет оказать существенное позитивное влияние на борьбу с дропперами.

"Так, при лимите 5 карт в одном банке, при желании разных городах можно легко открыть и 50, и 100 карт. А чтобы отслеживать 20 карт на человека во всех финансовых институтах страны, нужно создавать единый доступный всем банкам реестр картодержателей РФ. Это может стать весьма дорогим упражнением", – считает эксперт.

При этом, по ее мнению, побочным эффектом законодательного ограничения станет очередной передел банковского рынка.

"Вместе с картами граждане закроют и лишние счета, а это минимизирует шансы на кросс-продажу продуктов действующим клиентам. Произойдет естественный переток клиентов из небольших банков в крупнейшие кредитные организации с развитой экосистемой сервисов, и это будет способствовать дальнейшей монополизации рынка", – предположила Красенкова.

По ее мнению, разумной альтернативой могло бы быть ужесточение контроля за транзакционной активностью, имеющей признаки сомнительности операций со стороны эмитентов карт.

Эльвира Набиуллина на Уральском форуме "Кибербезопасность в финансах" допускала, что при создании механизмов противодействия мошенничеству могут возникнуть риски снижения качества сервиса и влияния новых мер на банковский бизнес. Поэтому индустрии и законодателю, по всей видимости, придется в каждом случае искать компромисс.