Установлены более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Она сообщает, что Банк России сократил макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на III квартал 2023 г. Решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов (займов).
Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) с запасом соблюдали макропруденциальные лимиты (МПЛ) по итогам I квартала 2023 г. У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН более 80% не должна была превосходить 25%. По результатам I квартала 2023 г. она составила 18% по вновь открытым лимитам и 21% по предоставленным кредитам (без учета кредитных карт). Но значительная часть средств была также предоставлена по кредитным картам, которые еще до введения МПЛ были выданы заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому совокупная доля предоставленных в I квартале средств заемщикам с ПДН более 80% составила 29%, снизившись с 36% в IV квартале 2022 г. По мере обновления портфеля кредитных карт в условиях действия МПЛ доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой будет снижаться.
Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 30% (40% в IV квартале 2022 г.) при значении МПЛ в 35%.
Доля долгосрочных кредитов, предоставленных банками на срок более пяти лет, составила 2% по кредитам с лимитом кредитования и 7% по кредитам без лимита кредитования при значении МПЛ в 10%.
Эксперты регулятора отмечают, что соблюдение МПЛ было достигнуто банками за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита и на меньший срок. На это указывает рост доли кредитов с ПДН от 70 до 80% с 10% в IV квартале 2022 г. до 15% в I квартале 2023 г. При этом доля кредитов, предоставленных на срок от четырех до пяти лет, увеличилась с 47 до 62%.
Установление МПЛ с начала 2023 г. не привело к стагнации портфеля необеспеченных потребительских кредитов (займов). Прирост задолженности в I квартале составил 2,5%, в апреле — 1,2%, что было обеспечено увеличением спроса на кредиты со стороны населения. Количество поданных заявок на кредит увеличилось на 15% в I квартале по сравнению с IV кварталом 2022 г.
Поддержку кредитованию также оказало некоторое перераспределение рынка в пользу банков с исторически небольшой долей кредитов заемщикам с ПДН более 80% и небольшой долей кредитов на срок свыше пяти лет. Без этого действие МПЛ оказало бы более сдерживающее влияние на динамику кредитного портфеля.
С учетом адаптации банков и МФО к МПЛ, а также сохранения устойчивой динамики необеспеченного потребительского кредитования Банк России ужесточает значения МПЛ в целях достижения более сбалансированной структуры кредитования и снижения закредитованности граждан. МПЛ для III квартала 2023 г. сокращаются на 5 п.п. по сравнению со значениями МПЛ для II квартала.
Значения МПЛ для III квартала 2023 г.
ПДН превышает 80%
Срок возврата кредита превышает пять лет
Банки (за исключением банков с базовой лицензией)
20% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение III квартала 2023 г.
5% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение III квартала 2023 г.
20% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение III квартала 2023 г.
5% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение III квартала 2023 г.
МФО
30% от объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования в течение III квартала 2023 г.
Неприменимо
30% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение III квартала 2023 г.
Неприменимо
Сокращение МПЛ будет частично компенсировано планируемым изменением порядка расчета ПДН по долгосрочным кредитам. Банки смогут рассчитывать ПДН по необеспеченным потребительским кредитам на срок более четырех лет без учета предположения, что такие кредиты будут погашены в течение 48 месяцев. Это снизит долю кредитов с ПДН более 80% на 2—3 п.п., по оценке Банка России.
Решение о значении макропруденциальных лимитов на IV квартал 2023 г. будет принято Банком России в августе 2023 г. с учетом динамики кредитования, долговой нагрузки населения и стандартов кредитования. Банк России продолжит ограничивать рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой, информирует Пресс-служба регулятора.