Взвешенный подход к доходу
«Храните деньги в сберегательной кассе. Если, конечно, они у вас есть», – призывал Жорж Милославский в любимой уже несколькими поколениями комедии Леонида Гайдая. Многие предпочитают следовать этому совету и сейчас, держа свои накопления на вкладах.
Вот только «как выбрать банк и действительно выгодный вклад? Ведь такого в рекламе накрутят порой, что простому человеку и не разобраться, где он на самом деле получит больше», задается справедливым вопросом Валентина Васильевна из Калуги.
В рамках проекта «Копилка», который наша газета ведет вместе со специалистами Калужского отделения Банка России, на вопрос читательницы отвечает эксперт по финансовой грамотности регионального отделения ЦБ Марина СОЛОВЬЁВА:
– Разобраться со всеми условиями вклада, оценить реальную доходность вложений и сделать осознанный выбор между предложениями разных банков помогут новые правила оформления договоров. Теперь при выборе и открытии вклада – как в офисе, так и онлайн – вкладчик знакомится с его ключевыми условиями, сведенными в краткую и понятную таблицу. В ней указаны процентная ставка, условия и период начисления повышенных ставок, порядок выплаты процентов и продления вклада. Все условия в этой таблице изложены достаточно просто для понимания клиентами разных возрастов и с разным уровнем образования.
Обратите внимание на ставку. Она бывает нескольких видов: фиксированная – постоянная на весь срок депозита; переменная – в разные периоды имеет разные, но заранее известные значения. Например, в первые три месяца доход составляет 7% годовых, в последующие три – 5%, а затем – всего 3%; и плавающая – зависит от какого-то меняющегося рыночного показателя и поэтому непредсказуема.
В рекламе вкладов можно часто увидеть высокий процент, но при этом не афишируются условия, при которых он будет действовать. Может оказаться, что такая ставка будет только первый месяц или если оплатить дополнительные услуги. Если у вклада несколько ставок, в таблице вкладчик увидит, в какой период они действуют, какие условия надо соблюдать. Если есть ограничения на пополнение и досрочное снятие средств, это тоже будет указано в таблице.
Какой бы вклад вы ни открыли, банк вернет вам деньги по первому требованию. Но при досрочном расторжении договора вы можете потерять проценты полностью или частично.
Кроме вклада в банке, вам могут предложить и инвестиционные продукты, чаще всего полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни. Будьте внимательны, не путайте инвестиции с вкладами! Менеджер банка обязан предупредить вас обо всех рисках инвестиционных вложений. Например, о том, что инвестиции не застрахованы государством, а получение дохода не гарантировано.
Вклады – пока наилучший способ сохранить свои средства: они застрахованы государственной системой в пределах суммы 1,4 млн рублей. То есть если у банка возникнут проблемы, вкладчику обязательно вернут деньги в пределах этой суммы страхового возмещения.
Наконец, помните: по закону вклад можно открыть только в банке. Именно кредитная организация имеет право гарантировать своему вкладчику определенную договором доходность по депозиту. Если же «вклад» и «доход с гарантией» вам предлагает организация без банковской лицензии, то это мошенники. А предложенный процент по «вкладу», который в несколько раз превышает рыночный уровень, – верный признак того, что вы имеете дело с недобросовестными участниками финансового рынка.
Проверить наличие банковской лицензии можно на сайте Банка России или в мобильном приложении «ЦБ онлайн», где по любым известным вам реквизитам финансовой компании можно осуществить проверку.
…С помощью проекта «Копилка» любой читатель нашей газеты или сайта может получить консультацию от специалистов банковской сферы. Достаточно прислать интересующий вопрос на нашу электронку gazetaznamya@gmail.com или воспользоваться почтовым адресом: 248600, г. Калуга, ул. Марата, 10. Ответ будет опубликован на страницах издания и его интернет-версии.
Фото пресс-службы Калужского отделения Банка России.