Что выбрать - вклад или накопительный счет, в чем разница между ними?
Для начала стоит разобраться, в чем отличия накопительного счета от вклада. Накопительный счет предполагает, что клиент банка в любой момент может снять свои сбережения или внести дополнительную сумму, проценты начисляются по сложной схеме и учитывают все передвижения средств за год. Вклад или депозит ограничивает право пользования деньгами на определенный срок, например, 3 месяца или год. В это время снять средства нельзя, иначе все проценты будут утеряны, а в некоторых банках даже предусмотрены штрафы за досрочное закрытие вклада.
Можно выделить следующие ключевые отличия:
Ставка. Накопительный счет не имеет фиксированной процентной ставки, в отличие от вклада.
Вклад ограничен по времени, а накопительный счет - не имеет сроков окончания.
Счет можно пополнять, а вклады в большинстве случаев нельзя.
Снимать средства можно с накопительного счета, но не с вклада, иначе теряется доход.
Начисление процентов накопительного счета может варьироваться. Например, устанавливается процент на минимальный остаток за последние сутки перед начислением. Есть варианты, при которых банк производит выплаты на оговоренный остаток. Или же минимальная сумма должна находиться на счету не менее месяца. Все эти условия указаны в договоре. Чтобы выбрать подходящий вариант, стоит заранее узнать о них сразу у нескольких рассматриваемых банков.
Когда выгоден накопительный счет
Накопительный счет удобен в том случае, если вы планируете вложить крупную сумму денег, но не уверены в сроках, через которые она вам понадобится. Например, для покупки недвижимости или автомобиля. Вклад в таком случае невыгоден. Но именно вклад стоит предпочесть тем, кто не планирует снимать деньги в ближайшие несколько месяцев и твердо в этом уверен. В таком случае и проценты будут гораздо выше.
Рассмотрим разницу в доходе от накопительного счета и вклада на примере нескольких банков:
Сбербанк: счет можно открыть от 3000 рублей, процент начисляют на остаток на счете, первые три месяца новым клиентам будут начислять 6,8%, а с 4 месяца процент будет снижен до 4,8. Вклад дает ставку 9,5% при условии, что последние 3 месяца в банке не было открытых вкладов. Срок - 3 года.
В Тинькофф ставка по накопительному счету равна 3%, но если подключать подписку Tinkoff Pro, то процент увеличится до 6 в год, а при тарифе Tinkoff Premium - до 7% годовых. Однако стоит рассчитывать, что подписка не бесплатная. Например, при вложении 50 тысяч подписка обойдется в 199 рублей, доход 6% составит 246 рублей, чистыми выйдет 47 рублей, а без подписки - 123 рубля в месяц. Вклад при этом гарантирует 7,49% годовых при открытии на 24 месяца без дополнительных расходов на подписку.
В Альфа банке новым клиентам предлагают 9% по накопительному счету в первые два месяца и 7,5% в дальнейшем. Вклад также имеет ставку 9,5%, но уже на весь период действия, а именно на три года.
Каждый банк имеет собственные условия начисления процентов по накопительным счетам. Где-то это остаток на конец месяца, а где-то - на конец или начало рабочего дня. Есть еще один важный нюанс: если вы открыли накопительный счет и внесли деньги только на следующий день, то в первый месяц проценты начисляться не будут. Также не стоит рассчитывать на получение дополнительной прибыли в последний месяц, когда счет был закрыт или деньги с него сняты в полном объеме - по условиям банков проценты тоже не будут начислены.
Часть банков для высоких ставок требует соблюдать условия. Например, в Альфа банке нужно тратить деньги с кредитной и дебетовой карты. Сумма расходов зависит от размера вложений. Если за расчетный период деньги с карты не списывались, то процент начислен не будет. Внимательно стоит изучить раздел с допустимыми действиями по счету. Некоторые банки ставят запреты на снятие наличных или оплату товаров в интернете.
Какой вид инвестиций выбрать
Что выбрать, если капитал не очень большой? А как поступить с внушительной суммой? Можно рассматривать разные варианты. Например, крупную сумму разделить на части, одну вложить на накопительный счет, вторую - на вклады в разных банках. Если сбережений не так много, то гораздо выгоднее инвестировать их в более рисковых направлениях - акции, облигации. В таком случае доход будет гораздо больше, а получить его можно всего за несколько недель. Узнать обо всех вариантах вложений можно на сайте в разделе топ инвестиций в России.
Подбирая под себя стратегию инвестирования, важно иметь план и стратегию. На первых порах лучше воспользоваться услугами профессионалов, чтобы они помогли разобраться с этими не очень простыми вопросами. При выборе наставника стоит ознакомиться с отзывами в интернете, проверить качество его сделок. Ни в коем случае не стоит передавать свои средства в доверительное управление, есть риск нарваться на мошенников.