Кредитов станет меньше, ограничения – жестче: ЦБ вводит новые лимиты

Речь идет о количественных ограничениях на кредиты для физических лиц. Регулятор вводит лимиты на фоне восстановления рынка в кризис. Инициатива Банка России должна способствовать более качественному росту розничного кредитования. Однако эксперты опасаются, что это может увести заёмщиков в тень. Об ограничениях как мерах макропруденциальной политики (направленной на минимизацию системного риска в финансовом секторе) говорилось еще год назад. Тогда на фоне быстрого роста необеспеченного вида кредитования в стране Центробанк получил право устанавливать макропруденциальные лимиты (МПЛ). Их планировали ввести с 1 июля 2022 года, но отложили из-за кризиса. Рискованное кредитование пошло в рост Весной объем кредитования в России резко снизился: сказались опасения по поводу платежеспособности физлиц и высокие ставки. Но в августе количество выданных займов достигло максимума по стране с декабря 2021 года, сообщает Газета.ru. Ульяновцы в сентябре взяли кредитов на 10,9 млрд руб., большей частью в рублях 29 млн выдано в иностранной валюте. После резкого весеннего спада объем кредитования в регионе также показал планомерный рост. Задолженность населения осенью составила 167,7 млрд руб., в том числе просроченная 7,7 млрд руб. Летом, на фоне снижения кредитных ставок, необеспеченное потребительское кредитование вновь стало быстро расти при заметном увеличении просрочки в этом сегменте, поэтому ЦБ РФ решает вводить лимиты, комментирует аналитик ФГ Финам Игорь Додонов. Целесообразность введения МПЛ регулятор объяснил так: нужно ограничить рост долговой нагрузки наиболее закредитованных граждан, ограничить долю выдачи рискованных потребкредитов и займов, не увеличивая при этом регулятивный капитал (капитала организаций для покрытия возможных потерь). Последнее будет способствовать сохранению потенциала банков по кредитованию трансформации экономики. МПЛ будут введены впервые и будут способствовать проведению кредиторами более ответственной политики при выдаче кредитов и займов и в результате снижению системного риска в потребительском кредитовании, прокомментировали в Волго-Вятском ГУ Банка России. Что за лимиты? Мера коснется кредитов на длительный срок и заемщиков-физических лиц с повышенной нагрузкой они могут столкнуться с трудностями при получении нового займа. Для остальных доступность кредитования не изменится, считает регулятор. Для банков с универсальной лицензией макропруденциальные лимиты распространяются на необеспеченные ссуды и сегмент кредитных карт, рассказывает Игорь Додонов. На кредиты людям с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% должно будет приходиться не более 25% объема выдаваемых необеспеченных кредитов, а доля ссуд со сроком более 5 лет не должна превышать 10%. В свою очередь, МФО смогут выдавать людям с ПДН свыше 80% не более 35% от всего объема потребительских займов. Уйдем ли в тень? Влияние лимитов аналитик Игорь Додонов оценивает как неоднозначное: снижение доступности кредитов может вынудить заемщиков с высокой долговой нагрузкой обращаться в ломбарды или к теневым кредиторам. Однако сокращение долговой нагрузки закредитованных лиц может в итоге способствовать ограничению рисков в банковской сфере. По оценке ЦБ РФ, под вводимые ограничения может попасть до 10% от необеспеченных кредитов, которые банки выдают за квартал, и 14% займов МФО. Но в реальности, по словам участников рынка, эти доли могут оказаться существенно выше, особенно в сегменте МФО. И доступа к легальному кредитованию могут лишиться гораздо больше граждан, чем предполагается. В долгосрочной перспективе вводимые меры должны будут способствовать более качественному росту рынка розничного кредитования. Я полагаю, что в целом введение указанных лимитов в нынешних условиях все же оправданно, отмечает эксперт. Предсказать срок действия лимитов Додонов не берется, введения аналогичных мер в отношении юрлиц не ожидается. О банковских лицензиях Нововведения распространяются только на МФО и банки с универсальной лицензией, которых на рынке большинство. Например, в России на октябрь 2022 года действовало 225 банков с универсальной лицензией и 103 с базовой. На территории Ульяновской области сегодня работают 27 банков, из них 3 имеют базовую лицензию. Банки с универсальной лицензией, действующие в Ульяновской области ЭнергобанкБКС БанкХлыновХоум Кредит энд Финанс БанкГазпромбанкУральский Банк Реконструкции и РазвитияВенецПочта БанкСовкомбанкВТБАЛЬФА-БАНКСбербанкОткрытиеРОСБАНКУРАЛСИБРусский СтандартНОВИКОМБАНКАК БАРС БАНКФИНАМАгроросПромсвязьбанкВсероссийский банк развития регионовРоссельхозбанкРенессанс Кредит Банки с базовой лицензией, действующие в Ульяновской области КамкомбанкКузнецкийНАРОДНЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНКБанки, работающие в Ульяновской области Важным условием для получения универсальной лицензии является размер капитала: от 1 млрд руб. Базовая лицензия выдается банкам с капиталом от 300 млн рублей. Чтобы различить банки, потребителю необязательно знать размер капитала: слово базовая обязательно присутствует в названии лицензии. На банки с базовой лицензией (им, в отличие от универсальных банков, запрещается работа с некоторыми видами клиентов, а также некоторые операции, но в то же время они подвержены более слабому регулированию) ограничения не распространяются ввиду их незначительного вклада в рост долговой нагрузки населения, поясняет аналитик ФГ Финам. Татьяна Лисицына