Пять советов - брать займы без цели остаться вечным должником
Российский рынок микрозаймов растет – уже в середине прошлого года число «микрозаемщиков» приблизилось к 12 млн человек, увеличившись по сравнению с началом года почти на четверть.
В общей сложности они заняли у микрофинансовых организаций почти 200 млрд рублей. Займы позволяют быстро решить финансовые проблемы здесь и сейчас, что особенно актуально при растущей инфляции (по данным Росстата, в 2021 году она составила 8,4%).
Однако взятые деньги предстоит возвращать. Чтобы сделать это комфортно для себя и не превратиться в вечного должника, есть несколько простых и понятных правил, о которых «Русской планете» рассказал генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей ПОНОМАРЕВ.
Совет №1. Определитесь с суммой займа
Прежде чем обратиться в МФО, внимательно оцените, какую именно сумму вы действительно можете взять в долг. В среднем большинство россиян занимает в МФО не более 10 тысяч рублей, успевая вернуть их менее чем за месяц. Однако ориентироваться на общую статистику не стоит, ведь самым важным показателем здесь является именно ваш регулярный доход.
Учитывайте только те средства, которыми вы реально располагаете. Для большинства людей это зарплата. А вот премия, которую вам обещали заплатить, если компания получит хорошую прибыль или у начальника будет хорошее настроение, может стать приятным бонусом. Однако учитывать ее при калькуляции своих финансовых возможностей никак не стоит.
Не лишним будет оценить и свои обязательные расходы, например, затраты на детей и пожилых родственников, конечно, если сам заем не идет на их нужды, например, на образование для детей. Это позволит точнее оценить размеры вашего дохода, который затем можно беспрепятственно использовать для погашения долга.
Комфортной будет сумма займа, которая не превышает 30-40% вашего ежемесячного дохода. При этом учитывать стоит не только тело долга, но и проценты, которые предстоит по нему выплачивать.
Совет №2. Подберите выгодную процентную ставку
При оформлении займа стоит подробно изучить его условия, в первую очередь процентную ставку. Прежде всего, она зависит от размера займа и его срока.
Ставки по краткосрочным займам «до зарплаты», которые выдаются в пределах 30 тысяч рублей на срок до 30 дней, как правило, наиболее высокие, но не должны превышать 1% в день (в настоящий момент обсуждается законопроект о снижении максимальной ставки до 0,8% в день). При этом, учитывая, что сумма и сроки таких займов невелики, реальная переплата по ним зачастую составляет всего несколько сотен или тысяч рублей.
Большие по объему займы обычно выдаются под более низкий процент – 0,4-0,6% в день. Выплачиваются они в рассрочку (installment loans) в течение нескольких месяцев или даже года и требуют от заемщика большей финансовой устойчивости. Поэтому многие компании готовы выдавать их только тем заемщикам, кто уже подтвердил свою обязательность на более коротких займах.
В некоторых МФО также можно оформить первый займ и вовсе под 0% годовых. Такого предложения не стоит пугаться. Подобным образом компании просто привлекают новых клиентов. Однако, как и в случае с льготным банковским кредитованием, чтобы воспользоваться выгодным предложением нужно обязательно вернуть деньги вовремя.
Совет №3. Обращайте внимание на дополнительные условия
Помимо процентной ставки при оформлении займа стоит обратить внимание на наличие платных дополнительных услуг и скрытых комиссий. Часто к ним относятся страховки, юридическая помощь, платежи за перевод денег на карту или даже за проверку информации о заемщике в бюро кредитных историй (на самом деле любая адекватная финансовая организация запрашивает эту информацию в любом случае, чтобы убедиться в платежеспособности потенциального клиента). Конечно, если вы считаете, что дополнительная услуга, например, страховка на случай потери работы, поможет вам в будущем, будет спокойнее ее приобрести. Однако если вы уверены, что услуга вам не понадобится, а компания настаивает на ее покупке, стоит серьезно задуматься о выборе другой МФО. Подобное навязывание особенно распространено в офлайн-сегменте, где существует прямой контакт менеджера с клиентом. Помните, что соглашаясь на ненужные услуги, вы рискуете значительно увеличить стоимость пользования займом. А это совершенно ни к чему.
Совет №4. Убедитесь в легальности МФО
Одалживать даже небольшие суммы стоит исключительно в легальных МФО, действующих в правом поле, строго в соответствии с законодательством. Проверить, относится ли организация к их числу, несложно – для этого достаточно свериться с государственным реестром МФО на сайте Банка России.
Отсутствие компании в нем крайне тревожный сигнал – вполне вероятно, что перед вами «черные кредиторы», которые выдают деньги на откровенно неадекватных условиях или охотятся за персональными данными, чтобы использовать их в мошеннических целях.
Не пренебрегайте и проверкой в поисковиках – сайты легальных МФО в Яндексе и Mail.ru имеют специальную маркировку в виде синей галочки, что свидетельствует о надежности компании. На сайте или в офисе компании должны быть свидетельства, удостоверяющие законность ее деятельности.
Кроме того, по закону все МФО обязаны состоять в одной из саморегулируемых организаций – СРО «МиР» или Союз «Микрофинансовый альянс».
Совет №5. Помните про дедлайн и не скрывайтесь
Оформленный займ предстоит гасить строго по графику (вы получите его при оформлении договора). Зафиксируйте для себя дедлайны по платежам максимально четко, просрочек лучше не допускать, иначе не избежать штрафов и пени. Это также позволит вовремя известить кредитора о трудностях с обслуживанием долга, если вдруг возникнет непредвиденная ситуация, например, потеря работы или внезапная болезнь. Скрываться в подобных обстоятельствах ни в коем случае не стоит, ведь многие компании готовы предложить реструктуризацию задолженности и пролонгацию займа. Чем раньше вы выйдете на контакт, тем проще это будет сделать.
Тем более не стоит обращаться за помощью к так называемым «раздолжителям» – псевдо-юридическим компаниям, которые берутся решить проблемы с долгами. Они обещают, что смогут оспорить юридическую силу договора с МФО, что достаточно написать грозное письмо и компания сама откажется от своих претензий, что должник может просто не брать трубку, когда ему звонят с напоминанием о долге, и ситуация рассосется сама собой. Некоторые предлагают даже установить на телефон специальную программу «антиколлектор», которая якобы покажет, что звонок идет из МФО и на него можно не отвечать.
Помните, что все серьезные МФО используют типовые, до запятой выверенные юристами договоры и письма об ошибках, якобы допущенных в документах, их не испугают. В итоге человек, и без того попавший в затруднительное финансовое положение, впустую потратит деньги на услуги «раздолжителей», при этом сумма штрафов и пени будет лишь расти.
Согласитесь, намного проще с самого начала точно рассчитывать сумму займа и вовремя его погасить.