Долговая яма Всея Руси. Что дальше?

Компания Frank RG, занимающаяся аналитическими исследованиями в области экономики и финансов, огорошила статистикой: в декабре 2021 года граждане России набрали кредитов на рекордную сумму — 1,38 трлн. рублей. Это больше, чем в предыдущем месяце (ноябре) на 10%.

Всего же за 2021 год мы назанимали у российских кредитно-финансовых организаций 14,1 триллионов рублей. На 33,5% больше чем в 2020-м.

Тревожные цифры, озвученные Frank RG, может, кого-то и успокоят. Психологически не так страшно, когда понимаешь, что внезапная задержка зарплаты или потеря работы приведет сперва к порче кредитной истории, потом к неприятным встречам с коллекторами, визитам судебных приставов, процедуре банкротства, вытягиванию последних жил арбитражными управляющими. Они преследуют единственную цель – поживиться на вашем банкротстве. Всем нужно жить.

Осенью 2021 года «Ведомости» сообщали, что просрочка россиян по кредитам свыше 90 дней превысила 1 триллион рублей, достигнув исторического максимума.

5 лет назад совокупный кредитный портфель находился на отметке 10-11 триллионов рублей. Наша кредитная зависимость значительно увеличилась в последние несколько лет, начиная с 2018 года. В этом можно усмотреть некоторую связь с политическими событиями.

Чем был отмечен в истории России доковидный 2018-й?

В первую очередь – обещаниями экономических прорывов, которыми нас щедро окормляли в канун выборов президента. Логика населения очевидна:

«Если начальник обещает мне повысить должность и зарплату, я, пожалуй, залезу в карман к банку еще разок».

Сейчас наши доходы на 10-15% ниже, чем в 2014-м, когда против нас ввели санкции после «возвращения Крыма домой»? Как говорится, патриотизм бесплатным не бывает. А как обстоят дела с инфляцией?

РБК сообщал, что уровень наблюдаемой инфляции (согласно опросам населения) 17,7%.

Мы живем год от года хуже и, отчаянно пытаясь сохранить привычный для нас уровень жизни, — берем у банков и МФО все больше и больше. Но обещания власти похожи на мантры. Если многократно повторять с экранов федеральных каналов информацию о грядущем внедрении экономических программ, то в нее невольно веришь и занимаешь «под обещания». Цифры становятся пугающими.

В сентябре 2016 года масштаб долгов россиян перед банками (по данным ЦБ РФ) находился относительно их доходов на отметке в 55% (то есть, мы были должны чуть больше половины от того, что мы зарабатывали).

В сентябре 2021 года эта цифра достигла 84% и продолжает расти. И наши долги растут в два раза быстрее, чем наши зарплаты.

Нередко появляется информация о том, что % просрочки по долгам пошел на спад.

Во-первых, считается этот процент от растущего кредитного портфеля россиян, который стремительно увеличивается год от года. Показатель просроченных долгов «утопает» в нашем разрастающемся, как раковая опухоль, кредитном массиве. Но обязательно со временем «всплывет».

Во-вторых, россияне отличаются финансовой дисциплиной. Мы оптимисты. Попробовав одолжить «у себя завтрашнего», россияне, в основной своей массе, исправно платят кредиты. И даже когда/если начинаются проблемы (перестали платить зарплату, потеряли работу, получили травму или заболевание, требующее переквалификации), люди затягивают пояса, экономят на одежде, не уезжают на отдых, но платят кредиты.

Но если мы не можем платить, то в первую очередь не платим там, где в залоге не находится наше имущество (квартира, автомобиль). Именно поэтому только за 1 полугодие 2021 года просрочка по выданным потребительским кредитам выросла на 113,4 млрд. Точно также мы относимся и к своим кредитным картам, предпочитая не гасить свои долги по ним «в первую очередь». Там нет ничего в залоге. Есть масса способов обмануть принудительное списание в момент зачисления зарплаты на карту.

А как у них?

Когда нам становится совсем невмоготу (в первую очередь, психологически!) мы утешаем себя фразой о том, что «Вся Америка живет в кредит». Да, действительно, мнение о том, что долговая нагрузка россиян не такая уж и большая в сравнении с США и европейскими странами, имеет право на существование.

Объемы кредитования на Западе достигают 100% ВВП, а в России? Заместитель министра экономического развития России Илья Торосов сообщал «Известиям» в сентябре, что в РФ задолженность граждан относительно ВВП составляет менее 20%, а если рассматривать одну лишь ипотеку, то и вовсе находится на отметке 10,5%.

Ура? Вовсе нет. Нашу долговую нагрузку бессмысленно сравнивать с кредитной задолженностью жителей США и многих развитых стран мира, хотя бы потому, что в этих странах растет не только задолженность граждан перед банками, но и, в первую очередь, экономика.

У России нет высоких темпов роста экономики со второй половины 00-х

В последние 7-8 лет у нас реально падают доходы населения. Можно ли представить себе такую картину в развитых странах? Да. Но такое «кино» будет очень коротким. На отсутствие роста доходов западное общество отреагирует быстро. Там не очень-то озадачиваются двумя вопросами: «Кто, если не Он?» и «А вдруг власть сменится и будет еще хуже?». Правительство, не обеспечивающее роста доходов, меняется на ближайших выборах.

Отсутствие роста наших доходов и наблюдаемую инфляцию 17,7% нам успешно компенсируют непрерывной трансляцией передач на ТВ, где виновниками всех наших бед оказываются злые заокеанские монстры, пытающиеся поработить нас, поставить на колени, надеть на шею ярмо.

На деле мы надеваем это ярмо сами, пытаясь кредитами, займами, ипотеками компенсировать непрерывно ухудшающийся уровень нашей жизни. Может, речь идет только о «среднестатистических россиянах»? Нет, российские работодатели тоже затягивают потуже пояса, уводя наши зарплаты в тень, чтобы сэкономить на налоговой нагрузке. Так количество наших прав, возможностей, отпускных, гарантий, в конце концов, размер наших пенсий, если мы до них доживем, становится ничтожным.

Мы набираем все больше кредитов, а наши доходы просто не растут. Завтра нам будет нечем их отдавать. И в наши двери обязательно постучат кредиторы.

Такая история.