Сколько стоит популизм? Экономист - о подвохах льготной ипотеки
– В августе прошлого года правительство продлило льготную ипотеку до 1 июля 2022-го.
Строго говоря, произошло не продление, а замена одной схемы кредитования на другую. Процентная ставка была раньше – 6,5%, а стала – 7%. Прежние «потолки» для объемов заимствования были – 12 млн для двух столиц и их областей и 6 млн для остальных регионов. Теперь максимальная сумма кредита установлена в 3 млн рублей для всей России.
В чем смысл продления? Смысл ясен: льготное кредитование резко сокращается. Действительно, с учетом 15-процентного первоначального взноса предлагается купить квартиру за 3,5 млн руб. Но ведь в крупных городах за такую сумму жилье купить очень трудно, а в столицах и их окрестностях - практически невозможно. Что касается остальной России, то там платежеспособных заемщиков раз – два и обчелся.
Чем же не угодила льготная ипотека, почему её по существу решили свернуть? Потому что с самого начала она была сконструирована в традиционной для России форме – в виде грабель, на которые мы, не теряя драгоценного времени, тут же и наступили.
Обычно в аналогичной ситуации мы склонны долго почесывать лоб, прежде чем соображаем, что шишка на нем – следствие нерыночного регулирования цен. При советской власти почесывали 70 лет, пока не поняли, что является причиной вечных и всеобщих дефицитов. Но на этот раз – о чудо! – не прошло и трех – четырех месяцев с начала осуществления программы льготной ипотеки, как мы прозрели и заметили, что цены на жилье взлетели до такой степени, что потери от подорожания квадратного метра с лихвой перекрыли выигрыш от снижения процента. По результатам исследований сотрудников РАНХиГС оказалось, что вырос не только ежемесячный платеж, но и средний срок ипотеки - с 17 до 23 лет.
Это и стало причиной фактической отмены льготной ипотеки. А «продление» до 1 июля 2022-го - это ложка сладкого популизма в бочку горького экономического закона: если вы нарушаете рыночное равновесия, вводя нерыночные цены, это равновесие восстанавливается за счет того самого народа, о котором вы позаботились, причем заплатить он должен будет в среднем больше, чем вы ему сэкономили.
В нашем случае платить придется не только осчастливленным ипотечникам, но и практически всем россиянам трудоспособного возраста, причем, возможно, не 23 года, а до скончания времен.
Как мы только что заметили, квартиры по всей Руси великой сильно подорожали. А с 2022-го произошла очередная переоценка кадастровой стоимости жилья, как это обычно делается каждый четный год. Кадастровая стоимость ориентируется на реальную цену и служит базой для налогообложения. Следовательно, налог на жилье, начиная с этого года, вырастет и вряд ли когда-нибудь вернется на исходные позиции.
В нашей стране почти 80 млн собственников жилья. Правда, приблизительно 20 млн из них – пенсионеры, пользующиеся налоговой льготой. Но 60 млн – это практически всё самодеятельное население, и всё оно будет платить за ипотечный популизм.
Для оценки порядка дополнительных расходов россиян приведем данные по Москве. Кадастровая оценка жилья в столице выросла на 21,4%, следовательно, налог увеличится по меньшей мере на 25% (некоторые квартиры перейдут в более высокую категорию по тарифам налогообложения).
Конечно, в других городах потери населения окажутся меньше, но и население там в среднем беднее, и меньшие расходы - болезненнее.
Кстати, такая же ситуация и с обычными – беззалговыми – кредитами. Перед самой пандемией я исследовал много сотен договоров и обнаружил, что реальная цена кредита в 1,5-2,5 раза выше, чем та, которая прописана в документе.
Что интересно: слово «накрутка» появилось, как только вышел закон об ограничении процентных ставок по кредитам. Великий русский язык мудрее нас!