Вам постоянно звонят на мобильный и говорят гадости? Вашу маму довели до инфаркта ночными визитами? Вашу замочную скважину заливают клеем, а на ваших страницах в социальных сетях постоянно появляются оскорбления? Позвольте, мы попробуем угадать — вами, должно быть, заинтересовалось коллекторское агентство. Кто-то считает, что вы когда-то не погасили банковский кредит.

Впрочем, о необходимости погашения мы еще успеем поговорить позже, а сейчас как бы невзначай упомянем три замечательных источника, которые могут поумерить пыл ваших новых знакомых:

• Статья 137 УК РФ говорит о незаконном собирании или распространении сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну.
• Статья 138 УК РФ напоминает нам о тайне переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных или иных сообщений.
• Статья 139 того же замечательного кодекса, наконец, повествует о незаконном проникновении в жилище, совершенном против воли проживающего в нем лица.

Попытка цивилизации

Крупнейшие коллекторские агентства России объединены в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) — по крайней мере, так утверждают в самой ассоциации. Стоит согласиться, что члены НАПКА при всех их недостатках хотя бы стараются не нарушать Уголовный кодекс. И дело тут не в природной порядочности, а в элементарном расчете: чем больше будет откровенного криминала со стороны коллекторов, тем громче общество начнет требовать регулирования их деятельности, а в этом ни один коллектор, разумеется, не заинтересован. С другой стороны, в полном отсутствии криминала абсолютно не заинтересованы банки, но об этом ниже.

По данным НАПКА, она контролирует 90% рынка взыскания долгов (объективной статистики просто не существует). И если вас продали одному из членов этой организации, а он ведет себя не слишком адекватно, весьма полезной будет жалоба в саму ассоциацию. Да, выходит, что просить защиты от хулигана придется у его же банды, но, к сожалению, именно такой метод оказывается весьма эффективным. За первую половину 2015 года в НАПКА поступило около 1500 жалоб, в подавляющем большинстве на попытки взыскания мнимых, несуществующих долгов или же на обращение коллекторов к совершенно постороннему человеку.

Встречается и откровенное мошенничество, причем в последнее время такие случаи участились. Например, некоторые оставшиеся без доходов предприимчивые товарищи покупают какую-нибудь кредитную базу и обзванивают по ней людей, представляясь коллекторами. Характерный признак — звонки с мобильных телефонов или же с псевдогородских номеров (без проблем можно купить анонимную симку с услугой переадресации на некий номер с префиксом 495). Если по запросу номера телефона в поисковой системе никакого агентства нет, это мошенники чистой воды. Имеет смысл связаться, во-первых, с полицией, поскольку статья 163 УК РФ «Вымогательство» очевидна, а во-вторых, со службой безопасности банка, в котором вы брали кредит.

Кстати, настоящие сотрудники коллекторских агентств и сами бывают не прочь «похимичить» с чужими долгами. Так, какой-нибудь инициативный менеджер вполне может обзванивать должников от лица агентства и убеждать их перевести деньги на какой-нибудь левый счет. В итоге клиент уверен, что все оплатил, а на самом деле он по-прежнему должен агентству. Обманув нескольких добросовестных должников, менеджер тихо увольняется, а людям снова начинают названивать — когда с требованиями, а когда и с угрозами.

Если будете подавать в суд на действия коллекторов, делайте это только по месту своего жительства — высока вероятность, что по месту регистрации коллектора или банка работает «прикормленный» судья (это, разумеется, частное оценочное мнение, никоим образом не намекающее на коррумпированность судебной системы России).

Работорговля XXI века

Каким образом наши долги — реальные или мнимые — оказываются у коллекторов?

Государственные банки, вынужденные работать в условиях публичных торгов, продают их на открытых тендерах. Так поступают, скажем, «Сбербанк» (в декабре 2014 года выставил на семь аукционов 7,1 млрд долгов) и «ВТБ24». Прежде всего на продажу выставляются самые безнадежные долговые обязательства — или, как принято говорить в этой среде, просто клиенты. В категорию безнадежных клиент попадает, если в течение последнего года перед продажей он оплатил не более 5% от суммы задолженности. Таких должников можно продать не дороже 1–2% от реального размера долга (без учета пеней и штрафов).

Коммерческие банки торгуют и более легкими случаями. Некоторые сбрасывают клиента коллекторам уже через месяц-другой после возникновения проблем, подобные договоры стоят порой свыше 50% от объема долга. И год от года доля таких предложений на рынке долгов растет. Если ранее на продажу шли в основном долги по договорам с трехлетней или более давней историей, то сейчас уже и «двухлетки» распродаются по сходным ценам. Таким образом кредитующие нас банки стараются удержать интерес коллекторов, поднимая их «рекавери рэйт» — процент успешно выбитых средств.

Интересная деталь: банки не продают коллекторам договоры, в которых очевидны признаки мошенничества со стороны заемщика. По таким делам юридическая служба кредитного учреждения обращается в следственные органы и суд. Коллекторам уходят дела граждан, попавших в сложное положение или просто «забивших» на выплату долга.

Особенности национальных долгов

Старая проблема России, прямо связанная с кредитным кризисом, носит жаргонное название «понты» — как же нам всем хочется быть комильфо, поддерживать «достойный уровень потребления», ездить на приличной машине, пускать пыль в глаза топовыми гаджетами, обставить квартиру хорошей мебелью и техникой! Это бизнес без заемных денег, возможно, не справится, а отдельно взятый гражданин чаще всего вполне может решить свои проблемы самостоятельно. Беда наша в том, что мы оказались не готовы к переходу от общества самоограничения к обществу потребления, от дефицита к изобилию, от культа серости к культу роскоши. У нас не было иммунитета к соблазнам, не было понятия «жизни по средствам» ввиду отсутствия этих средств, зато была уверенность в завтрашнем дне, в том, что эта работа надолго, что есть социальные гарантии, что государство позаботится…

Какая это прекрасная почва для «элиты», поставившей перед собой цель разбогатеть быстро и непыльно, а главное — ничего не делая! Так и появился в России долговой бизнес — потребительское кредитование, в сети которого легко попадают наивные люди. И СМИ постарались вовсю — наличие кредита вдруг стало таким же непременным символом успеха, как золотые цепи, бычьи шеи и силиконовые блондинки.

Российское законодательство: брак, кружева и кредиты

Про нашу привычку что-то наполовину копировать с Запада хорошо сказал один из обитателей банковских форумов: «Коллекторов взяли у америкосов, а про защиту от них забыли». В США существует закон «О добросовестной практике взыскания долгов». У нас же коллекторы работают уже два десятка лет, закона о правах должников нет вообще, а Закон о банкротстве физических лиц начнет действовать только с 1 октября 2015 года — ничего себе задержка! Между тем закон этот безусловно ударит по коллекторскому рынку. Ведь теперь неплательщик может спокойно сказать: «Банкротьте меня!» — и, если у него нет ничего, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости, долги придется просто списать. А большинство наших «несостоятельных должников» либо примерно так и живут, либо успевают спрятать ценные вещи у родственников.

Работа коллекторов. Фото: Дмитрий Лебедев/Коммерсантъ

Верховная власть складывает с себя ответственность. Со всех экранов первые лица страны в любой ситуации говорят о стабильности. По официальным данным, у нас практически не растет безработица. И несомненно, вещают правительственные журналисты, светлое будущее наступит уже для нынешнего поколения. Некоторые верят… и берут кредиты. Потом этих людей почему-то сокращают, причем приходится писать «по собственному» (вечное сияние и слепящая белизна нашего рынка труда). В результате никаких законных оснований для перерасчета кредита нет, денег нет тоже. И закон «О потребительском кредите» никто менять, кажется, не собирается. А министры и журналисты, внушавшие ложное представление о полной стабильности, тут совершенно ни при чем.

Кто заказывает музыку

Те немногие инициативы, которые хоть как-то могли бы изменить ситуацию, либо на долгие месяцы застревают в бюрократической машине, либо сразу не выдерживают напора лоббистов. Например, есть у нас — и уже даже внесен в Госдуму — законопроект, согласно которому:

• коллекторам запретят звонить должникам чаще, чем два раза в день;
• нельзя будет сообщать о долге родственникам, соседям, коллегам и т.д.;
• коллекторов обяжут хранить запись всех фактов взаимодействия с заемщиком в течение года;
• в КоАП появится статья о «нарушении законодательства РФ о потребительском кредите при совершении действий, направленных на возврат задолженности» со штрафом до 100 тыс. руб.

Почему до сих пор не принят ни этот законопроект, ни давно подготовленный закон о коллекторских агентствах? Ответ прост и печален: у кого деньги — тот и главный. Применительно к законотворческому процессу это принято называть красивым словом «лоббизм», но суть остается той же: банк платит — значит, банк и решает. Достаточно взглянуть на закон 353-ФЗ «О потребительском кредите», и станет ясно, что писали его именно в стенах банка — или как минимум под диктовку кого-то из влиятельных банкиров (список возможных фамилий невелик и известен). Нет, например, пункта о возможности расторгнуть договор в случае выявления дезинформации со стороны кредитора в момент подписания документов (умолчание о существенных пунктах). Брак по этой причине можно расторгнуть (ст. 27 Семейного кодекса), а кредитный договор — нет! Единственная упомянутая в законе ответственность кредитора относится даже не к банку, а к «третьему лицу, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа)» — то есть к коллектору, и касается лишь разглашения личных данных (353-ФЗ, ст. 12.3).

Если же будет принят закон о коллекторской деятельности, безнаказанность вышибал останется в прошлом. А значит, люди снова расслабятся и перестанут возвращать кредиты — такова логика банкира. И Центробанк всячески ее поддерживает, поощряя коллекторов и при этом не способствуя направлению их деятельности в правовое русло. Так, в июле 2015 года ЦБ включил в ломбардный список (то есть реестр бумаг, принимаемых в качестве залога при выдаче кредита) облигации Первого коллекторского бюро (ПКБ) — единственной структуры выбивальщиков долгов, выпускающей ценные бумаги. Кстати, весьма доходные — 17% годовых. Обеспечены эти облигации деньгами неплатежеспособных заемщиков, которых с помощью доброго слова и непрестанного давления временно сделали платежеспособными. Выручка ПКБ за 2014 год составила 1,818 млрд руб., чистая прибыль — 397,4 млн. За тот же год компания приобрела 104,4 млрд руб. проблемной задолженности — и сейчас как раз занимается монетизацией этого богатства.

Есть и другая интересная информация. Финансовый университет при правительстве РФ и Институт фондового рынка и управления подрядились создать образовательные программы для коллекторов: НАПКА пожаловалась на недостаток профессиональных навыков у сотрудников. Что ж, поговорим про сотрудников подробнее.

Жалость без смирения

Общаясь с коллектором, жалейте его. На обзвоне в агентствах сидят самые обыкновенные представители вида «лох обыкновенный» — дворовые гопники, которых папы пинком под зад послали хоть куда-нибудь работать, а в грузчики их не взяли по причине недостатка интеллекта. У коллектора-обзвонщика нет карьеры, нет будущего — и наверняка, кстати, куча долгов. Он мстит за свою ничтожность единственным доступным ему способом — хамит незнакомым людям по телефону. В крайнем случае, если его сильно разозлить, может послать своих друзей — недалеко от него ушедших — похулиганить в вашем подъезде.

Не удивительно, что существует еще одна замечательная инициатива — правда, столь же противоправная, как и многие действия самих коллекторов. Анонимные «общественные правозащитные движения» в 2014 году объявили о начале акции «Найди и обозначь квартиру коллектора». По замыслу организаторов, в стиле самих коллекторов нужно оклеить их подъезды листовками с фотографиями и фамилиями — чтобы все жители знали, каким непочтенным делом занимается их сосед.

Не делайте так. Уподобляться гопникам в борьбе с ними — то же самое, что уничтожать продукты с криками «А у них негров линчуют!» Просто жалейте собеседников — это, во-первых, по-христиански, во-вторых, лучше всего их бесит.

Выбиванием долгов в России занимаются около 30 тыс. человек — это сотрудники коллекторских агентств и соответствующих служб в самих банках и микрофинансовых организациях. Все они получают зарплату только потому, что большие дяди в правительстве не хотят законно решать дела с кредитными проблемами. Но рано или поздно здоровые силы возьмут верх — и ваши собеседники останутся без работы. Зато с долгами.

* * *

Экономическая ситуация в нашей стране очень сложная, мы ведем нелегкую борьбу за собственную независимость — и издержки этой борьбы велики. Какая бы работа у нас с вами ни была, она может внезапно кончиться. И наши кредиты станут большой дополнительной проблемой.

Не берите кредиты ни на что, кроме жилья и здоровья. Да и здесь семь раз отмерьте, прежде чем ставить свою подпись. А айфончиками пусть премьер балуется, ему зарплата позволяет.

Михаил Мельников