О банковских вкладах и их альтернативах

В связи с падением доходности банковских вкладов, в АРБ поступает немало вопросов о том, как сохранить свои сбережения в текущих условиях, каковы альтернативные способы защитить сбережения, что делать с валютными вкладами...

Ситуацию с банковскими вкладами комментировали президент АРБ Гарегин Тосунян (Снимать ли деньги с банковских вкладов?, Стоит ли рисковать своими деньгами?) и финансовый омбудсмен АРБ Павел Медведев («Пойдешь по шерсть - вернешься стриженым»). Информацию можно найти также на нашей странице в Facebook.

Сегодня экспертное мнение по этой теме для вас подготовил и.о. Председателя Правления АРБ Олег Скворцов.

«Давайте сначала разберемся, почему снижаются ставки по банковским вкладам. Отмечу, что снижение ставок – общемировой тренд. В настоящий момент многие государства стимулируют экономику, снижая ключевую ставку и соответственно стоимость кредитов в экономике. Россия в этом плане не исключение. Центральный банк планомерно снижает ключевую ставку с начала года. Сейчас она составляет 4,25%, и ставки по вкладам в банках не могут не следовать этому тренду.

Если говорить о причинах оттока денежных средств из банков, их несколько. Люди могут забирать деньги из банков не только из-за падения ставок. В период пандемии банки фиксировали отток вкладов в связи со снижением доходов населения, нехваткой у людей денежных средств, возникшей во время нерабочих дней и самоизоляции.

На отток банковских депозитов могло повлиять также решение о введении нового налога на вклады физических лиц свыше 1 млн руб. Важно уточнить: налогом облагаются не сами вклады, а проценты, полученные по ним, и налог начинает действовать только с 2021 года. Несмотря на это, введение налога породило множество вопросов и недопонимания у вкладчиков. В настоящее время АРБ готовит материал по этой теме, чтобы максимально подробно и доходчиво осветить этот вопрос.

В этой ситуации очевидно, что многие пытаются искать альтернативные источники вложения средств – фондовый рынок, форекс, инвестиционное страхование и даже криптовалюты. Хочу особо подчеркнуть, что перед тем как пробовать эти альтернативы, нужно обязательно изучить механизм их действия, договорную базу и вкладывать только те суммы, которых вы готовы лишиться, потому что доходность в большинстве случаев не гарантируется. При этом банковский вклад, несмотря на уровень ставок, всегда является самым простым и надежным способом сохранения сбережений. Средства на ваших банковских вкладах защищены государством в пределах 1,4 млн руб. в одном банке.

Еще одна популярная альтернатива – инвестиции в недвижимость. С одной стороны, вкладывая в недвижимость, вы приобретаете реальный объект, который никуда не исчезнет – это психологически комфортнее (хотя при этом не стоит забывать о налогах и «коммуналке»). С другой стороны, если рассматривать покупку квартиры именно с точки зрения сохранения средств и инвестиций, то не всё выглядит однозначно. По данным аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости», стоимость жилья в Москве в рублях за последние 5 лет практически не изменилась. Стоимость в долларах США за этот же период также не выросла, а за 10 лет упала почти вдвое! Это значит, что инвестиции в недвижимость в валюте были бы попросту неэффективными, убыточными. А, например, доллары, размещенные на банковском вкладе, принесли бы ощутимый доход.

Ситуация с сохранением средств сегодня неоднозначна. Ставки по банковским вкладам действительно снизились за последнее время, однако, альтернативные инструменты часто рискованны, сложны и не гарантируют доходность.

Поэтому лучше не совершать необдуманных и эмоциональных решений, внимательно изучать ситуацию на рынке и новые для вас продукты, прежде чем принять решение об инвестициях».