ЦБ постоянно снижает ставки. Банки в ответ тут же снижают ставки по вкладам. А ставки по кредитам снижают?

Периодически в интернете появляются возмущённые сообщения о том, что российские банки процентные ставки по вкладам снижают сразу же за снижением ставки Банком России, а вот процентные ставки по кредитам снижать не торопятся. Тем самым банки, якобы, зарабатывают сверхприбыли. Так ли это на самом деле?

Банк России публикует официальную информацию о "Средневзвешенных процентных ставках по кредитным и депозитным операциям в рублях без учета ПАО Сбербанк". В июне 2020 года по депозитам сроком до 1 года (включая депозиты до востребования) средневзвешенные ставки составляли 4,4% годовых. По кредитам сроком до 1 года (включая кредиты до востребования) средневзвешенные ставки составляли 13,19% годовых. По депозитам сроком свыше 1 года средневзвешенные ставки составляли 4,82% годовых. По кредитам сроком свыше 1 года средневзвешенные ставки составляли 11,1% годовых. Таким образом, ставки по кредитам до 1 года превышали соответствующие ставки по депозитам в 2,99 раза, а ставки по кредитам свыше 1 года превышали соответствующие ставки по депозитам в 2,30 раза.

Но, конечно, цифры за один месяц совершенно не информативны. Нужно смотреть, как это превышение ставок по кредитам над ставками по депозитам изменялось в динамике. Давайте посмотрим на график "Ставки по депозитам и кредитам физических лиц". Прекрасно видно, что ставки по кредитам снижаются следом за ставками по вкладам.

Но, может быть, это аберрация зрения, и всё на самом деле совершенно иначе? Как это говорилось в одном фильме: "Совы не то, чем кажутся". Тогда построим другой график "Отношение ставок по кредитам к ставкам по депозитам физических лиц". И опять мы не видим ничего необычного. Да, обе линии (сроком до 1 года и свыше 1 года) не являются горизонтальными прямыми, как хотелось бы возмущённым гражданам. Но эти линии и не являются монотонно растущими. По срокам до 1 года отношение ставок по кредитам к ставкам по депозитам колеблется вокруг 3,0. По срокам свыше 1 года отношение ставок по кредитам к ставкам по депозитам колеблется вокруг 2,0.

А что насчёт сверхприбылей? Давайте посмотрим на соответствующий график: "Прибыль российских банков в месяц". Цифры переведём в доллары для нейтрализации эффекта инфляции рубля. И что мы видим? Неужели прибыль российских банков рвётся в небеса? А вот и нет. Во втором квартале 2020 года она, наоборот, стремится к нулю. Что совсем неудивительно. Мировой экономический кризис на дворе. Он сказывается и на банковской отрасли.

Так что претензии возмущённых граждан не имеют под собой оснований. Ставки по кредитам снижаются следом за ставками по депозитам.

Наезды же отдельных возмущённых граждан на ЦБ (например: ЦБ вообще устраивает подобная ситуация; ЦБ откровенно наплевать на чаяния россиян) свидетельствуют лишь о полном непонимании этими гражданами задач регулятора и смысла существования самой банковской системы. Но это уже не тема данной статьи.