Почему россияне спешно забирают деньги из банков

Треть россиян готова закрыть вклады при дальнейшем снижении ставок.

Почти треть россиян — около 32% — готова забрать свои деньги из банков при дальнейшем снижении ставок по вкладам, свидетельствуют данные исследования Росгосстрах Банка и НАФИ. При этом 30% выведут все средства полностью, еще 2% — лишь частично. Оставят деньги на депозите 36% опрошенных, остальные пока не знают, как поступить в сложившейся ситуации.

По данным Банка России, в первой декаде июня средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков России, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, упала до рекордно низкого уровня — 4,63%. В третьей декаде июня показатель составлял 4,8%, в средине мая — 5,5%, в декабре — 6,13%.

Доходность банковских депозитов тает вслед за резвым снижением ключевой ставки ЦБ. В этом году регулятор опускал ее уже трижды, причем каждый раз с ускорением: в феврале — на 0,25%, в апреле — на 0,50%, в июне — сразу на 1%. В итоге она упала с 6,25% в начале года до текущих 4,5%.

Ожидается, что на опорном заседании совета директоров в ближайшую пятницу Банк России еще раз уменьшит ключевую ставку, правда уже не так резко — на 0,25—0,50%. Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что ее ведомство будет ориентироваться на ключевую ставку в 4%.

Не удивительно, что многие россияне задумались о спасении сбережений. Однако, судя по всему, даже среди тех, кто готов забрать деньги, большинство не очень хорошо представляет, что с ними делать дальше. 7% заявили, что вложатся в золото, 6% выбрали облигации, 4% — недвижимость. Еще 12% сообщили, что будут искать «более выгодные инструменты», не уточнив, какие именно. Остальные и вовсе затруднились с ответом.

Дополненная реальность

Снижение процентных ставок по депозитам — реальность, в которой приходится жить не только россиянам, но и всему миру. В западных странах нулевые ставки применяются уже довольно давно, а кое-где они и вовсе ушли в отрицательную зону. Но в России к этой реальности прибавляется еще и глупость, связанная с тем, что с 2021 года вводится подоходный налог на проценты по вкладам, отмечает директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.

Соответственно, это не стимулирует людей держать деньги на депозитах. Тем более что совершенно непонятно, какова устойчивость банковской системы, — констатирует он.

Но вопрос в том, куда пойдут деньги, «вынесенные» из банков? Для неквалифицированных инвесторов, каковыми является большинство россиян, альтернативных вариантов не просто очень мало — их практически нет. Так что массового оттока клиентов из банков все же не предвидится, успокаивает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.

По его словам, проценты по вкладам уже сейчас довольно низкие, но они все-таки позволяют защищать деньги от влияния инфляции, а работа с фондовыми рынками требует определенных знаний и опыта. Этот инструмент — высокорискованый, особенно в России, где непонятно, когда и что может произойти, соглашается Солодков.

Приобретая акции и облигации хаотично, не изучая отчеты компаний и динамику предыдущих лет, вместо активов развивающейся фирмы можно получить акции по завышенной цене, поясняет Деев. Когда «пузырь» лопается, инвесторы теряют сбережения.

У большинства россиян нет подобного опыта, зато есть постоянная потребность в использовании накоплений. Деньги на банковском счете или депозите гораздо доступнее, чем вложенные в рынок. Этот факт останавливает людей от закрытия депозитов, — говорит эксперт.

Чем дальше, тем сложнее

Те, кто снял средства, могут открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложить их в ОФЗ, предполагает Деев. Часть средств может быть вложена в покупку золота. Также вероятно, что люди сейчас станут использовать накопления для приобретения квартир.

Даже если у них нет полной суммы, из-за низкой ключевой ставки стали более доступными ипотечные кредиты, а накопления могут быть применены в качестве первоначального взноса, — рассуждает аналитик.

Но недвижимость — вещь низколиквидная, и, как выяснилось, она не всегда растет в цене, бывает, что и падает, предупреждает Солодков. По его мнению, реальной альтернативы банковским вкладам, к сожалению, нет.

А поскольку по ним падает доходность, то будет разброд и шатание — каждый будет вкладывать во что посчитает нужным. Дальше у нас опять появятся обманутые дольщики и т. д., — прогнозирует эксперт.

Если накопления небольшие, лучшая стратегия — никуда не дергаться, считает Солодков. Хранить деньги на депозитах в банке, где они защищены системой страхования вкладов, все же надежнее, чем под матрасом.

В банке у вас страхуется 1,4 миллиона рублей, в двух банках — уже 2,8 миллиона. А если из дома деньги украли или матрас сгорел, у вас ничего не страхуется, — уточняет эксперт.

Главная проблема в сложившейся ситуации — долгосрочные стратегии. Изменения в пенсионной реформе повысили возраст выхода на пенсию, не увеличив при этом по факту самой пенсии, напоминает аналитик. И, по сути дела, люди поставлены перед выбором — либо готовиться жить впроголодь, либо самим копить себе на старость. А вот как в таких условиях делать длинные накопления и как сохранить действительно большие деньги — совершенно непонятно.