Накопительное страхование — «кредит наоборот»

Больше половины россиян делают сбережения. Кто-то откладывает на «черный день», кто-то, не надеясь на государственную пенсию, пытается обеспечить себе достойную старость, кто-то копит на недвижимость. При этом подавляющее большинство наших соотечественников либо относят деньги в банк, либо складывают в кубышку. Между тем «семейный стабилизационный фонд» можно создать и другим способом — таким, например, как накопительное страхование жизни. Подробнее об этом финансовом инструменте «Разумной Недвижимости» рассказал исполнительный директор E3 Insurance (Центр Страхования) Дмитрий Морозов.

— Дмитрий, что представляет собой накопительное страхование жизни, которое эксперты называют основной точкой роста страхового рынка в целом?

— Прежде всего, это цивилизованный, принятый во всем мире способ накопления личного резервного капитала. Этот способ дает возможность защитить свое будущее и будущее своих близких, а также диверсифицировать портфель вложений.

Заключается он в следующем. Клиент и страховая компания заключают договор, по которому клиент обязуется в течение определенного времени (как правило, от 10 до 20 лет) ежегодно производить страховые взносы. Минимальный годовой взнос составляет 50 тыс. рублей, но возможно и увеличение суммы, планируемой к накоплению, в большую сторону, с кратностью в 25 тыс. рублей. Страховая компания берет на себя обязательство сохранить эти средства и, за счет эффективного управления, приумножить, то есть принести доход.

— Что же это за доходность, и откуда она берется?

— Доходность на инвестированные средства делится на гарантированную и дополнительную. Гарантированная доходность определяется сразу при заключении договора накопительного страхования и прописывается в нем (рассчитывается она индивидуально, по ставке порядка 4% годовых). Эта сумма служит ориентиром при выплатах в случае наступления страхового события.

Дополнительная доходность получается за счет того, что в период срока действия договора страховщик активно инвестирует привлеченные от клиентов взносы в ценные бумаги и другие инвестиционные продукты. В результате этих действий по окончании срока договора у страхователя накапливается сумма, значительно превышающая сумму внесенных взносов.

Суммарный инвестиционный доход, включая гарантированную и дополнительную доходность на вложенные средства, определяется компаниями в диапазоне 7–14% годовых. Для примера: в 2014 году компания «Ренессанс Жизнь» показала инвестиционную доходность 8,75% годовых.

Кроме этого, с января 2015 года вступили в действие поправки в Налоговый кодекс РФ, дающие право на возмещение НДФЛ с сумм, уплаченных по договорам накопительного страхования жизни. Это дает держателю полиса еще 13% дохода ежегодно.

— И все же, не могли бы вы для наглядности привести пример программы накопительного страхования?

— Хорошо. Предположим, человек планирует накопить за 20 лет 2 млн рублей, внося 100 тыс. рублей в год (это, кстати, цена квартиры в новостройке Петербурга). Если за это время со страхователем ничего не случится (произойдет так называемое дожитие), то ему будет выплачена вся гарантированная страховая сумма (ориентировочно 2,5 млн рублей) с начислением инвестиционной доходности за весь период действия программы. Общая сумма выплат прогнозируется в диапазоне 3,5–4,5 млн рублей, в зависимости от инвестиционной эффективности компании. Кроме этого, ежегодно возможно получение возврата НДФЛ в размере 13% (13 тыс. рублей на 20 лет — это 260 тыс. рублей).

— А если произойдет один из страховых случаев? И что, кстати, к ним относится?

— К страховым событиям относятся уход из жизни, получение инвалидности, травм и другие. Так, при уходе страхователя из жизни — в любое время действия договора, даже после первой выплаты — в результате ДТП выплата составит 400% гарантированной страховой суммы (ориентировочно 10 млн рублей). Уход из жизни в результате несчастного случая — это выплата 300% гарантированной страховой суммы (7,5 млн рублей). Наконец, уход из жизни по любой другой причине — это выплата 200% гарантированной страховой суммы (5 млн рублей).

Кстати, на любой стадии действия договора его можно расторгнуть с возвратом оплаченных средств в соответствии с графиком выкупной стоимости.

— Какова процедура получения выплаты выгодоприобретателями в случае смерти страхователя?

— При наступлении страхового случая выгодоприобретатели смогут распорядиться этими средствами сразу после предоставления соответствующих документов. И в этом отличие накопительного страхования от банковских вкладов, недвижимого и движимого имущества, где по закону срок вступления в наследование — не менее 6 месяцев.

По сути, это возможность адресной защиты интересов близких на случай смерти застрахованного. Фактически это форма адресного наследования, возможность заранее позаботиться о родных людях. Все средства в случае смерти застрахованного получают лица, назначенные застрахованным выгодоприобретателями. При этом страховые выплаты не включаются в состав наследства и потому не сопряжены с большими налоговыми потерями.

— Насколько надежно накопительное страхование, с учетом того, что у страховщиков, как и у банков, регулярно отзывают лицензии?

— Этот финансовый инструмент отличается высокой надежностью. Вся сумма накопления, без ограничения (как и все риски), застрахована и перестрахована в крупнейших западных перестраховочных компаниях. Для примера: в банковской системе ответственность банков перед вкладчиками ограничена 1,4 млн рублей.

— Накопительное страхование еще называют «кредит наоборот». Что это значит?

— В данном случае — это возможность заплатить не финансовой организации, а самому себе. Клиент оплачивает страховые взносы, но эти деньги остаются его накапливаемыми средствами. По сути, это возможность для развития своей финансовой дисциплины, способ диверсифицировать свои инвестиции и сбалансировать инвестиционный портфель по критериям надежности и безопасности. Регулярно направляя небольшую часть своих доходов на страховое накопление, человек получает финансовую защиту и рыночную доходность.

Статистика рынка накопительного страхования жизни

Охват населения в России — менее 3%, в Восточной Европе — 36–42%, в Западной Европе, США и Японии — более 90%.

Весь рынок накопительного страхования жизни в России в 2014 году — 105 млрд рублей.

Прогноз роста российского рынка до 2020 года — до 2,7 трлн рублей (более чем в 30 раз).