В каких случаях можно через суд требовать снижения процентов по кредиту?
С 1 июня заемщики получили право обращаться в суд для снижения ставок по кредитам. Соответствующие поправки были внесены в Гражданский кодекс.
Кто может оспорить проценты по кредиту?
Право обращаться в суд для снижения ставки по кредиту получили не все заемщики, а только те, кто получил заем от нелегальных и теневых кредиторов, начисливших проценты, превышающие среднерыночный уровень, говорит председатель правления Межрегиональной общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев.
«Важно понимать, что текущие поправки в Гражданский кодекс регулируют отношения, когда кредитором является другое физическое или юридическое лицо, которое не обладает статусом профессионального участника финансового рынка. Иными словами, речь идет о регулировании займов между обычными людьми и обычными организациями. По сути, это применимо, если, к примеру, частное лицо заняло денег по расписке, а кредитор записал 1000 процентов годовых, как процентную ставку. Или же, частное лицо взяло деньги в долг у организации, которая начислила проценты, превышающие среднерыночный уровень. Именно такие отношения регулируют новые поправки в ГК. Они не имеют отношения к микрофинансовым организациям и банкам, которые в свою очередь тоже не имеют права устанавливать завышенные ставки», — говорит Алексеев.
Процентные ставки банков по кредитам уже несколько лет регулируются государством. Они привязаны к определяемому Центробанком среднерыночному значению и не могут превышать этот показатель больше, чем на одну треть. Такие нормы распространяются на всех кредиторов — банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.
«Эти нормы действуют уже больше двух лет. Центробанк, регулятор всех профессиональных участников рынка, ежеквартально публикует размеры среднерыночной ставки и ставки по кредитам не должны превышать больше чем на треть эту среднерыночною ставку. Иными словами, по каждому виду кредитов ЦБ устанавливает максимально возможный процент. Если МФО выдает краткосрочный кредит до 30 дней гражданину, то данная организация не может это сделать под любой процент. Если процент будет превышать 600-700% годовых, то тогда заемщик может обратиться в ЦБ, или обжаловать ставку в суде, потому что она не соответствует той, которая установлена регулятором. Эти нормы давно действуют и на них стоить обращать внимание», — говорит Алексеев.
Почему были внесены новые поправки?
По словам эксперта, последние поправки в Гражданский кодекс регулируют отношения исключительно между физиками и непрофессионалами. «Центробанк выявил более тысячи серых теневых кредиторов. По сути нелегальные ростовщики под видом обычных физлиц, либо пол видом обычных организаций, не имеющих банковской лицензии, либо статусом микрофинансовой организации выдавали гражданам деньги в долг, и люди в судах не могли оспорить завышенность процентной ставки. Внесение поправок — это удар по такому теневому нелегально микрокредитованию. Новая норма позволит сбивать надуманные процентные ставки. Как это будет происходить покажет судебная практика», — говорит Алексеев.
Как будет рассчитываться процентная ставка?
Если проценты по кредиту завышены и будут признаны «ростовщическими», то суд вправе снизить их до среднерыночной ставки.
«Речь не идет о том, что будет отменен сам процент. Скорее всего будет применятся пример со ставкой рефинансирования либо по аналогии будет применятся среднерыночная процентная ставка по конкретному виду займа, которая устанавливается для МФО и банков», — говорит Алексеев.