Раскрыта схема, как «бесплатный» автокредит может стоить дороже микрозайма

Заманчивые предложения автомобильного кредита с нулевым процентом часто скрывают реальную переплату в сотни тысяч рублей, достигающую 40% годовых и выше. Эксперты объяснили порталу «АвтоВзгляд», как работают схемы и что сделать, чтобы не попасться на уловки. Ключевая проблема — подмена понятий. Банки и дилеры компенсируют нулевую ставку обязательными допуслугами и страховками, включёнными в сумму кредита. «Нулевая ставка — лишь обёртка. Реальную стоимость кредита показывает только полная стоимость кредита (ПСК), включающая все проценты, страховки, комиссии и скрытые платежи», — говорит член Ассоциации юристов России Шон Бетрозов. На практике потенциальный клиент может столкнуться с несколькими вариантами подобных предложений. Самый распространенный способ — через страховки и услуги, когда действующему или потенциальному автолюбителю навязывают каско, страхование жизни (до 90 тысяч рублей) или другие услуги, включая их стоимость в тело кредита. Проценты начисляются на всю сумму. На примере это выглядит так. Оформляется кредит — 800 тысяч рублей на 3 года под 0%. С навязанной страховкой жизни за 90 тысяч рублей клиент получает лишь 710 тысяч, но платит проценты (пусть и 0%) на полную сумму — 800 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составляет примерно 28 тысяч. За 3 года банк получает 1 008 000 рублей. Реальная переплата — 298 тысяч рублей (42% от полученных 710 тысяч). На бумаге ставка — 0%. Теоретически возможен кредит без навязывания допуслуг, но при этом клиенту будут выставлены жёсткие условия, среди которых первоначальный взнос от 60 до 90% от стоимости машины, срок кредита от 3-4 лет и безупречное соблюдение графика, при котором любая просрочка (даже на день или на рубль) автоматически отменяет 0%, поднимая ставку сразу до 40% и выше. Есть и ещё один вариант, когда услуги становятся… «добровольно-принудительными». «Банки обязаны уведомлять о добровольности страхования, но на практике клиенту дают понять: без допуслуг — выше ставка или отказ. Отказ от страховки может добавить 2-6 п.п. к ставке или лишить скидки», — объясняет аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Навязывание услуг незаконно, напоминает директор по работе с финансовыми организациями CARCRAFT GROUP Алёна Коновалова. «Требуйте копию типового договора заранее. Отказ от ненужных услуг — ваше законное право», — разъясняет она. Если вас вынуждают подписать договор с ненужными услугами, сохраняйте записи разговоров, переписку. Это основа для претензии в банк и Роспотребнадзор. Требовать расчёт полной стоимости кредита нужно до подписания договора. Это главный индикатор реальной переплаты. С 2022 года банки обязаны раскрывать ПСК на первой странице договора (Положения ЦБ № 797-П и № 385-П). Читая договор, стоит крайне внимательно проверять все включённые услуги, их стоимость и условия отмены 0% при просрочке. Но лучше всего заранее поискать предложения с указанием ПСК и без обязательных допуслуг. Автокредит под 0% может быть выгоден только при идеальном соблюдении жёстких условий и отсутствии навязанных услуг. В большинстве случаев это «ловушка маржи», маскирующая реальную переплату в 20-40% и более.