Долголетие как угроза: предложения МВФ и комментарии молдавских экспертов

«Старики слишком долго живут - это угроза мировой экономике»... МВФ призывает сократить размеры пенсий, увеличить взносы соцстраха. Фонд хочет, чтобы граждане вместо пенсии подписывая с банками договоры об обратных ипотечных кредитах на свою недвижимость. Что думают об этих мерах в Молдове?

Весной в Вашингтоне состоится ежеквартальное заседание МВФ, на котором будут обсуждены и проблемы старения населения. Директор-распорядитель фонда Кристин Лагард призвала все страны быть готовыми высказаться. «Старики слишком долго живут - это угроза мировой экономике, надо что-то делать», - заявила она. МВФ призывает сократить размеры пенсий, увеличить взносы социального страхования и дать возможность государствам привлекать частные страховые компании для нейтрализации «угрозы людей, которые живут дольше ожидаемого срока». Фонд хочет, чтобы граждане сами закладывали основу своих будущих пенсий, подписывая с банками договоры об обратных ипотечных кредитах на свою недвижимость.  

Что думают об этих мерах наши эксперты? Редакция газеты «Молдавские ведомости» обратилась к политическим и экономическим аналитикам с просьбой высказать свое мнение. 

Михаил Пойсик: В Молдове насаждают неоколониализм

- Автоматизация производства и торговли приведет к тому, что будет все меньше рабочих мест, а значит – трудового стажа, необходимого для начисления пенсий. В Европе предлагают выплачивать «базовый доход», чтобы граждане вообще не работали. Что будет делать наше правительство?

- В Молдове происходит деградация экономики с кардинальным сокращением удельного веса наукоемкой продукции и продукции с высокой добавленной стоимостью, - утверждает доктор экономических наук, специалист национального института экономических исследований АНМ Михаил Пойсик. - Мы всё больше и больше специализируемся на продукции с минимальной интеллектуальной компонентой.

Рабочие, занятые на производстве текстильной, трикотажной, кожгалантерейной, обувной продукции, стульев и кабеля, становятся механическими исполнителями. Вся продукция производится на давальческом сырье. Те, у кого есть мозги, уезжают, власть не работает над созданием таких рабочих мест.

Вторая проблема в том, что доход в пользу государства от продажи продукции, произведенной на давальческом сырье, мизерный, и за этим стоят мизерные социальные фонды. Большая проблема в сельском хозяйстве. Молдова не производит семена, посадочный материал, племенной скот и птицу, меньше производит овощей и фруктов. Под давлением Запада мы портим взаимоотношения с Россией. Наши земли заняты культурами на экспорт: пшеница, кукуруза, подсолнечник, орехи, соя. Для этого рабочие не нужны.

В стране примерно 925 тысяч пользователей земли. Если у агрария не более 2,5 гектаров и они засеяны пшеницей, то при самой высокой урожайности можно получить 4,5 тонны, что даст 1000 долларов в год. Такой доход не обеспечит семью. Но власть другого не предлагает.

Наоборот, итогом снижения пошлин после подписания соглашения об ассоциации с ЕС стало увеличение импорта сельхозпродукции. В 2017 году Молдова импортировала мяса и мясных продуктов на 36,9 миллиона долларов - рост 46 процентов.

Растет экспорт зерновых культур, в 2017 году он составил 198 миллионов долларов (плюс 15 процентов), масличных - 240 миллионов долларов (плюс 19 процентов). Вместо того, чтобы отправить сельхозпродукцию на производство скота и птицы, на переработку, мы отдаем ее за бесценок, а конечную продукцию покупаем.

Таким образом, не автоматизация и даже не механизация высвобождают рабочие руки в Молдове,  а принципы неоколониализма. Не нужны ни образованные работники, ни квалифицированный труд. Ввозятся продукты с высокой добавленной стоимостью, а из страны экспортируется сырье и квалифицированные специалисты.

Геннадий Цуркану: Власть готовит себе капкан

- Если долголетие будет восприниматься как угроза – это может привести к снижению уровня услуг здравоохранения. Можно ли обязать компании, выпускающие фаст-фуд или табак, финансировать здравоохранение? Что еще можно сделать, чтобы пополнить бюджет этой отрасли в ситуации роста числа пенсионеров?

- В Молдове финансовое бремя системы здравоохранения уже несколько лет вызывает обеспокоенность, - комментирует Геннадий Цуркану, координатор программ Центра политики и исследования здравоохранения. - Это связано не только со старением населения, но и с непониманием важности его участия в совершенствования системы здравоохранения.

Сейчас многие наши эксперты, большинство политиков высказывают мнение, что государство не должно повышать отчисления на здравоохранение. Я так не думаю. Только дополнительные ресурсы наряду с реформированием здравоохранения дадут возможность внедрить новые технологии, дать возможность людям делать выбор в пользу здорового образа жизни. Новые технологии в диагностике и лечении также поспособствуют к активному долголетию, так как могут снизить риски развития хронических заболеваний в пожилом возрасте. Чем раньше диагностируется заболевание, тем меньше риск развитья осложнений или необратимых изменений, а ведь все это оказывает давление на финансирование здравоохранения и, в конечном счете, на социальное благополучие человека. 

Власть, а не люди – вот кто виноват в низком уровне социальной ответственности населения в процессе принятия решений о реформе здравоохранения. Пока власть не будет развивать атмосферу прозрачности, повышать уровень подотчётности и отзывчивости системы здравоохранения к нуждам людей, не стоит ожидать улучшения социальной ответственности населения. У нас все еще продвигаются меры, ограничивающие прозрачность, в том числе в финансовую деятельность учреждений здравоохранения. Это отрицательно влияет на снижение угрозы долголетия в здравоохранении.

Наше государство недостаточно использует ценовые и налоговые меры для сдерживания потребления вредных продуктов и товаров - табак, алкоголь, продукты, сахар, фаст-фуд, продукты содержащие транс-жиры. В Молдове считается, что компании, поставляющие на рынок все это, способствуют пополнению госбюджета, и это главное. У нас недостаточно мер ограничения или запрета. И это большой минус для наших политиков. Они не видят или не хотят видеть разницу между важностью социального благосостояния людей и коммерческих интересов компаний. Таким образом, система здравоохранения Молдовы оказывается перед большим количеством рисков, чем развитые страны.

Вячеслав Ионицэ: В Молдове могут появиться зарубежные компании пенсионного страхования

- В августе 2016 года правительство отозвало из парламента проект закона о факультативных пенсионных фондах, одобренный постановлением правительства № 344 от 12 июня 2013 года. Сможет ли Молдова в ближайшее время открыть рынок для зарубежных частных компаний пенсионного страхования? Будет ли население доверять страховщикам после кражи века?

- В Молдове могут появиться частные компания пенсионного  страхования из-за рубежа, - заявил эксперт Института развития и социальных инициатив (IDIS) «Viitorul» Вячеслав Ионицэ. - Прежде всего, это будут компании из Румынии. В таких компаниях доходность по пенсионным накоплениям составляет до 14 процентов. Это означает, что при зарплате 6 000 лей, годовом доходе 72 тысячи лей, и взносов в размере шести процентов, за год можно накопить 4 300 лей. За 30 лет - 130 тысяч лей.

Для местных пенсионных фондов рынок инвестиций очень маленький, к тому же государство его старается ограничить. Деньги можно вкладывать только в особый вид государственных облигаций. Такой вид инвестиций не приносит доход, который дал бы возможность создать местные частные пенсионные фонды.

О краже века многие молдавские граждане уже забыли. За два года после кражи миллиарда долларов объем денег на депозитах физических лиц удвоился - банки не знают, что с этим делать и снижают ставки доходов. 

Богдан Цырдя: Молдова ущербна по сравнению с МССР

- У нас нельзя накопить на старость: проценты по  банковским вкладам не покрывают инфляцию, золотые украшения принимают в ломбардах по цене лома, недвижимость не продается. Почему такой вопрос не стоял в СССР?

- В СССР существовала мощная экономика, включающая промышленность, сельское хозяйство и услуги, - считает политолог, депутат Богдан Цырдя. - Большая часть доходов от производства направлялась в казну государства, меньшая – оставалась в распоряжении экономических агентов. Эти деньги расходовались на различные социальные программы: образование, здравоохранение, пенсионное обеспечение. Деньги не поступали на счета оффшорных компаний или в теневой сектор.

Сейчас Молдова на грани катастрофы в пенсионном обеспечении – денег на пенсии не хватает. Экономика разрушена, на одного рабочего два пенсионера. Поэтому власть приняла ущербные меры для народа – повысить возраст выхода на пенсию, а вдруг граждане не доживут до этого дня!

Георгий Костандаки: Компании получили свой доход от долгожительства граждан

- МВФ предлагает взвалить ответственность за пенсии на долгожителей и связать это с подписанием договора с банками, по которым пенсионерам ежемесячно выплачивали бы определенные деньги до их кончины под залог жилья. Нормально ли это?

- Долголетие стало результатом вмешательства науки в физиологические и биологические процессы природы человека, - комментирует независимый эксперт Георгий Костандаки. – На все это было потрачено много денег. Но затраты на развитие новых технологий продления жизни вошли в стоимость продукции, которая нашла своего покупателя. Это были новые лекарства, новое оборудование, новые технологии приготовления пищи и лечения и многое  другое. Круговорот денег позволил все изыскания окупить. В итоге естественный прирост населения увеличился, а мировая экономика выросла. Поэтому взваливать на человека всю ответственность за его личное долгожительство нелогично.

Предложение МВФ нужно изучить, перенести ответственность за пенсии на граждан и связать это с подписанием договора с банками об обратных ипотечных кредитах. Но не во всех странах идея может найти продолжение и стать законом. Это жизнеспособно в странах, где использовалась прямая ипотека уже много лет: люди брали жилье в ипотеку, а теперь подписывают обратный договор, передавая право на свою недвижимость после своей смерти банкам и получая доход в течение жизни. Это может работать в Норвегии, Финляндии, Дании, Швеции, Нидерландах, Франции, Германии, Великобритании, США, Японии, Австралии. Но даже в странах Восточной Европы, которые стали членами Евросоюза 10-15 лет назад, такое нереально.

После выхода на пенсию люди живут 10-30 лет. Гражданин, заключив договор об обратной ипотеке, продолжает являться собственником своей недвижимости до своего последнего дня. Если он уйдет в мир иной, оставшаяся сумма должна быть распределена по завещанию. Если банк выплатит все по своим обязательствам, то гражданин будет жить в своем доме, не получая дохода от банка. Если банк лопнет, то гражданина никто не выселит, недвижимость не принадлежит банку.

В Молдове от планов перейти к договорам об обратной ипотеке никуда не деться.  У молдаван есть недвижимость, а это то, что может стать условием обратной ипотеки. Но закон будет работать при определенных условиях.

Недвижимость, которая станет объектом договора об обратной ипотеке, должна иметь оценку и рынок. Рынок недвижимости в селах мертв, банки не будут рассматривать такие предложения. А вот на Западе  сельская недвижимость имеет свой рынок с большой историей и с небольшим колебанием цен. Нам нужно минимум десять лет, чтобы такой закон заработал хотя бы в столице.

Второе условие связано с ограничением алчности банков. Логично ежемесячный доход долгожителя устанавливать в зависимости от стоимости недвижимости и срока договора. Если вы заключаете такой договор в 70 лет, допустим, на 20 лет, то стоимость недвижимости делится на 20 лет и 12 месяцев. Но риск в том, что банк предоставляет ипотечные кредиты по своим коммерческим кредитным ставкам. По ним доход банка за 20 лет составляет 100-200 процентов. Это наблюдается во всех странах. Но в развитых функционирует рынок самих банков, клиент обращается в тот банк, который предоставляет выгодные ставки кредитования. В Молдове такого рынка нет – и граждане будут получать мизерный доход по таким договорам.

Подготовила Марина ТИМОТИНА