Проверяем кредитную историю: карты рассрочки уменьшат шансы на кредит, а просрочки по платежам - нет

Как потенциальных заемщиков оценивают с помощью математики

Вот уже десять лет Нацбанк хранит кредитные истории белорусов: сколько денег каждый из них взял в долг у банков, когда, как возвращал... А с 2015 года в них появилась еще и специальная скоринговая оценка. Она подытоживает всю вашу кредитную историю, сравнивает ее с другими и выставляет оценку от А1 (идеально) до E3 (очень плохо).

- Скоринговая модель - это математическая модель, которая на основании статистики рассчитывает балл каждого заемщика. Она нужна для того, чтобы банки и другие кредиторы могли быстрее и объективнее их оценивать, - объясняет Виктор Пленкин, начальник управления «Кредитный регистр» Нацбанка. - Это не наше ноу-хау, а общемировая практика. Кстати, предоставление скоринговой оценки на основании кредитной истории - один из критериев, по которым Всемирный банк присуждает места в рейтинге Doing Business.

«Комсомолка» попросила эксперта ответить на наивные вопросы о том, как выставляются скоринговые оценки, что на них влияет и можно ли их подтянуть (а о том, как узнать свою скоринговую оценку, см. «Будь в курсе!»).

Как система решает, кому какой балл поставить?

В основе лежат математические формулы, а при расчетах в данном случае учитываются только данные кредитной истории. У многих банков тоже есть свои скоринговые модели, где факторов может быть больше: семейное положение, профессия, образование... Если в конкретном банке хуже всего возвращают кредиты заемщики с тремя детьми, средним образованием и стажем работы на последнем месте менее полугода, то следующему такому клиенту кредит там просто не дадут. Но в Кредитном регистре Нацбанка таких критериев нет. Помимо данных о предыдущих кредитах в оценку входят еще три пункта - возраст, пол и место жительства.

- На деле мы учитываем только возраст и место жительства. Выяснилось, что мужчины и женщины совершенно одинаково возвращают кредиты, - комментирует Виктор Пленкин. - Если говорить о возрасте, то хуже всего долги выплачивают люди до 25 лет. Они не всегда адекватно оценивают свою финансовую ситуацию и готовы брать кредиты на любых условиях, чтобы, скажем, купить последнюю модель телефона. Лучшим заемщикам 30 - 40 лет, они находятся на пике карьеры. Если же говорить о месте жительства, то более высокие оценки будут у жителей крупных городов. Связано это с материальным положением.

Я проверил свою оценку, а у меня всего лишь В3! Почему так мало?

На самом деле это не мало, в переводе на пятибаллку - что-то вроде 4 с плюсом.

- Оценки уровня А и В - это прекрасные заемщики. Не нужно стремиться к идеальному баллу. Если честно, то у меня самого никогда не было оценки А1 (пять с плюсом), - признается Виктор Пленкин. - Балл С - это тоже неплохо, но банки будут рассматривать вашу кандидатуру более пристально. А вот с оценкой Е кредит почти наверняка не дадут.

Если у меня плохая оценка, не стоит даже пытаться идти за кредитом?

Когда банки решают, давать ли вам кредит, они, во-первых, ориентируются не только на скоринговую оценку, а во-вторых, устанавливают собственные «проходные баллы».

- Точку отсечения каждый кредитор выбирает, исходя из своей кредитной политики в данный момент, - поясняет Виктор Пленкин.

Иными словами, если в одном банке вам отказали, попытайте счастья в другом, где к низким оценкам могут отнестись лояльнее.

Что может занизить скоринговый балл?

В первую очередь - просрочки. Задержались с платежом по кредиту - оценка поползла вниз.

- Скоринговая модель Кредитного регистра относится к просрочкам лояльнее многих банков. Банк видит, что у человека три года назад была просрочка на пять дней - и ставит на нем крест. Но это было давно и на небольшой срок, наша модель это учитывает. Хуже всего на балл влияют просрочки за последний год, - рассказывает Виктор Пленкин.

Второй момент - структура кредитного портфеля: сколько у вас кредитов и каких.

- У человека может не быть просрочек, но при этом он закредитован. Если за последний год у него было четыре-пять кредитов, то еще один давать не стоит, - объясняет эксперт. - Влияет и качество кредита: потребительские считаются более рискованными, на недвижимость - менее. Поэтому если вы брали много потребительских кредитов, это в глазах системы тоже минус.

И третье - отсутствие кредитной истории (вы вообще никогда не брали кредитов) или скоринговой оценки (вы не брали их в последние пять лет).

- Такой человек для банка - кот в мешке. Это не означает, что банк его не прокредитует, но, возможно, проверит пристальнее, - комментирует Виктор Пленкин.

А еще оценка снижается, если кредитную историю запрашивали слишком часто. Но почему?

Вы сами можете изучать свою кредитную историю хоть каждый день. Но если к ней часто обращаются банки, микрофинансовые организации или другие пользователи, скоринговая модель снижает вам балл.

- Если человек за короткий промежуток времени побывал в нескольких кредитных заведениях, вероятность просрочки велика. Статистика говорит, что с тем, кому позарез нужен кредит, что-то не так, - комментирует эксперт. - Но иногда и банки мониторят кредитные истории заемщиков. Скажем, вы пришли в банк за кредитом и дали согласие на доступ к своей кредитной истории. Это согласие действует три месяца. Если в это время вы заключили с банком договор, то оно будет действовать в течение всего его срока, и банк может периодически проверять, как у вас дела. В итоге скоринговая оценка портится, хотя сам клиент не виноват.

У меня есть карточка рассрочки, но я ничего по ней не покупаю. Учтут ли ее в оценке?

Да. И это касается не только карт рассрочки, но и овердрафта или кредиток.

- Когда человек оформляет карту рассрочки, скоринг автоматически считает, что у него есть кредит на определенную сумму. Вы можете ей не пользоваться, но информация в кредитной истории присутствует. И если вы просрочили платеж по карте рассрочки, то отметка об этом тоже появится, - говорит Виктор Пленкин.

Я собрался брать крупный кредит, а у меня оценка D2. Ее можно как-нибудь исправить?

- Во-первых, закройте все карты рассрочки и карты с овердрафтом, если вы ими не пользуетесь. Во-вторых, если есть действующие кредиты, не допускайте по ним просрочек, - перечисляет Виктор Пленкин. - В-третьих, пока не пытайтесь получать другие кредиты. И в-четвертых, иногда достаточно просто немного подождать. Оценка не дается раз и навсегда, а все ключевые факторы имеют привязку ко времени. Уже через полгода они не будут иметь такого влияния, и оценка улучшится.

БУДЬ В КУРСЕ!

Как узнать свою скоринговую оценку?

Она указывается в кредитной истории, а ее каждый человек раз в год может посмотреть бесплатно (второй и последующий запросы стоят 2 руб. 74 коп.). Рассказываем, как сделать это онлайн.

Шаг 1.

Зарегистрируйтесь в межбанковской системе идентификации (МСИ) на сайте www.raschet.by. Для регистрации понадобятся фамилия, имя, личный номер из паспорта, номер телефона (на него придет код с подтверждением) и придуманный вами пароль.

Шаг 2.

Зайдите на сайт www.creditregister.by и нажмите на кнопку «Получить кредитный отчет». Потом - кнопку «Войти через МСИ». После этого вас попросят ввести личный номер паспорта и пароль.

Шаг 3.

Нажмите на кнопку «Получить кредитный отчет». Если вы уже запрашивали кредитную историю, то данные об этом будут храниться здесь же. Старые варианты кредитной истории можно бесплатно посмотреть в любой момент.