Как тратить по кредитной карте и быть в плюсе? Что можно оплачивать? Финансовая грамотность

Кредитная карта — это не кабала, а хороший и своевременный помощник, если ей правильно распоряжаться. Как не попасть в «долговую яму» и извлечь плюсы из пользования кредиткой?

 Основные правилаВыбрать карту с минимальным процентными ставками и кредитным лимитом.Своевременно погашать задолженность. Рекомендуем ориентироваться на информацию банка: выписки, СМС, E-mail, данные в онлайн-банке. При самостоятельном расчете можно легко ошибиться.Своевременно вносить минимальный платеж, чтобы избежать просрочек.Совершать только те операции, для которых льготный период действует.Максимально использовать бонусы, которые дает ваша карта.Никогда не ориентироваться на опыт знакомых и правила прошлой вашей карты.Размер кредитного лимитаНе путайте кредитный лимит с кредитной линией.Кредитная линия – это размер потенциального лимита, если в условиях прописаны 500 тыс.рублей, то получить кредитный лимит больше этой суммы невозможно.Кредитный лимит – это та сумма, которую банк готов предоставить в пользование именно вам. Может быть существенно ниже кредитной линии, зависит от многих факторов.С одной стороны, чем больше доступно средств – тем лучше. С другой, при неграмотном использовании кредита есть риск начать жить не по средствам и всё потратить. А ведь потом придется возвращать.Есть смысл взять карту с большой кредитной линией, но попросить банк снизить кредитный лимит по ней. В этом случае есть шанс его увеличения в дальнейшем в пределах изначальной кредитной линии.Процентная ставкаТут однозначно: чем меньше – тем лучше, даже если изначально вы планируете не выходить за рамки льготного периода. К тому же на некоторые операции он может не распространяться, проценты будут начисляться сразу. И ставка для таких операций может отличаться от ставки за использование кредитных средств.Процентная ставка зависит от суммы кредитного лимита и кредитного рейтинга заемщика. Например, Райффайзенбанк предлагает достаточно низкие процентные ставки зарплатным клиентам, а также тем заемщикам, кто предоставил данные о своих доходах.Льготный периодПри возврате потраченных кредитных средств проценты не начисляются (помним об операциях-исключениях). Тут тоже все просто: чем больше – тем лучше.Есть несколько схем, по которым банки считают льготный период. Для примера возьмем 50 дней.1.       Берется количество дней текущего месяца + определенное количество дней следующего. В этом случае все 50 дней у вас есть, если тратите кредитные средства в первый день месяца. Если потратили их в последний день месяца, то по факту у вас есть 20 дней для погашения.Пример расчета:Потратили 2 000 рублей 1 сентября. Если погасить их до 20 октября, проценты начисляться не будут.Потратили 2 000 рублей 30 сентября. Точно так же их нужно погасить до 20 октября. Иначе будут проценты.Период с даты предоставления выписки до даты окончания льготного периода называется платежным. В нашем случае платежный период составляет 20 дней.2.         Платежный период отсчитывается от расчетной даты, установленной по карте банком. Суть та же, что и в первой схеме, но отсчет идет не по календарным датам, а по дате предоставления банком выписки.Пример расчета при расчетной дате 7 апреля и льготном периоде 50 дней:Потратили 1000 рублей 7 апреля. 7 мая банк даст выписку. Чтобы не начислялись проценты, погасить долг нужно до 27 мая (т.е. те же 30 + 20 дней).Потратили 1000 рублей 6 мая, 7 мая получаете выписку, погасить долг нужно до 27 мая. И проценты банк не начислит.3.       Отсчет льготного периода начинается с момента траты кредитных средств.4.       Льготный период считается для каждой траты отдельно.По схемам 3 и 4 расчет даты погашения такой же, как и в предыдущих.Нередко владельцы карт, которые работают по схемам 1-3, совершают серьезную ошибку, не учитывая то, что банки рассматривают операции по карте не отдельно, а считают всю сумму, потраченную между расчетными датами (этот период называется отчетным).Допустим, в отчетном периоде вы потратили 1000 рублей, погасили их, потом потратили и оплатили 2 000 рублей, и третья трата составила 100 рублей.В выписке вы видите, что долг составляет 100 рублей.По каким-то причинам вы не смогли погасить его полностью или не учли порядок погашения задолженности (об этом чуть ниже), и долг не закрылся.В этом случае банк начислит проценты на сумму всех трат за отчетный период, а не на сумму долга, т.е. на 3 100 рублей, а не на 100 рублей.Убедитесь, что вы полностью покрыли долг, указанный в выписке!Но особенности льготного периода в схемах 1-3 позволяют отсрочить момент погашения долга.Если расчетная дата уже близка, постарайтесь перенести траты в новый отчетный период – и вот в этом случае действует уже новый льготный период.То есть при схеме 2 лучше провести оплату не 6 мая, а 7 – она «пойдет» в новый отчетный период.Индивидуальные особенности карты, программы лояльностиВозможные варианты на примере карт Райффайзенбанка:Кредитные карты с бесплатным снятием наличных – «110 дней», «Наличная карта».Кредитные карты с бесплатным обслуживанием – «110 дней», Gold Package.Кэшбэк до 5% даже на оплаты кредитными средствами – «#всёсразу».Начисление миль и возможность оплачивать ими перелеты – «Travel Rewards», «Austrian Airlines».Тут все зависит от того, как вы пользуетесь картой, что планируете оплачивать и какие бонусы хотите получить.Дополнительную выгоду дает участие в программах лояльности банков и платежных систем. Оплачивая картой товары или услуги в компаниях, которые стали партнерами таких программ, вы получаете скидки или бонусы/кэшбэк.О собственной программе лояльности банк вам напомнит. А вот о программах платежных систем (Visa, Mastercard) многие забывают. Ищите информацию на сайтах платежных систем.Сумма минимального платежаЕе необходимо вносить, независимо от того, можете ли вы полностью погасить траты, чтобы не выйти за рамки льготного периода. Устанавливается в % от суммы задолженности. Не заплатите до окончания платежного периода – возникнет просрочка. Формула расчета устанавливается каждым банком отдельно, поэтому не ориентируйтесь на опыт знакомых или предыдущую карту.Если у вас есть просроченная задолженность, пени, начислены проценты, то их тоже нужно погасить, чтобы минимальный платеж был засчитан.Учитывайте, что из внесенной вами суммы банки погашают вашу задолженность в таком порядке:просроченные проценты;просроченная задолженность по кредитному лимиту;неустойки и пени;«новые» начисленные проценты;основной долг.То есть если у вас сумма минимального платежа – 100 рублей, но есть просроченные проценты в размере 1 000 рублей, то чтобы погасить минимальный платеж, нужно внести 1 100 рублей.Разрешенные операции и условия по нимПомимо оплаты товаров и услуг, есть еще снятие наличных и переводы между картами. Если эти операции для вас важны, сразу уточните, разрешены ли они для конкретной карты. И действует ли для них льготный период.Не хотите уйти в минус – откажитесь от операций, для которых не действует льготный период.Стоимость обслуживания, штрафные ставкиИндивидуальные для банков и отдельных карт параметры. В некоторых случаях обслуживание может быть бесплатным при выполнении определенных условий.Так, по карте “110 дней” Райффайзенбанка обслуживание бесплатное при тратах от 8000 руб. в месяц.