Должники и банкроты
Почти 9 месяцев прошло с тех пор, как в России вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Наконец, появились первые результаты его работы. Напомним, закон дает возможность должнику, попавшему в сложное положение, распланировать выплаты кредиторам и реабилитировать свою платежеспособность благодаря имеющимся или предполагаемым доходам. Гражданин может быть признан банкротом по заявлению кредиторов, если его просроченная задолженность составляет не менее 500 тыс. руб.
По данным Эдуарда Олевинского, председателя Координационного совета при Российском союзе саморегулируемых организаций арбитражных управляющих, общая сумма долгов россиян, списанных за время действия закона о банкротстве физических лиц, уже составила 7,42 млрд руб. За время действия закона было возбуждено более 23 тыс. дел о банкротстве граждан. Среди них 44% начато по заявлениям кредиторов, остальные 56% — по заявлениям самих должников.
Средний возраст должника, участвующего в процедуре банкротства, составляет 46 лет. Дела возбуждены по большей части в отношении мужчин (57% всех дел). Средний размер списанных по результатам дела долгов — 24 млн руб.
Процедура банкротства занимает в среднем 140 дней. Средние расходы на ее проведение, по словам Олевинского, составляют 53,1 тыс. руб.
Потенциальные банкроты
Ситуация с банкротством физических лиц вряд ли в ближайшее время заметно изменится, и маловероятно, что число таких случаев начнет сокращаться. Так, по данным 3800 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на конец июня 2016 г. количество граждан, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, составило 597,4 тыс. человек. За три последних месяца оно увеличилось на 2%, или на 11,7 тыс. человек (по данным на 1 апреля 2016 г., этот показатель составлял 585,7 тыс. человек). Именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тыс. руб. и сроком свыше 90 дней по всем видам розничных кредитов/займов.
Как отмечается в материалах НБКИ, основная часть граждан, являющихся потенциальными банкротами, по-прежнему приходится на сегмент необеспеченного кредитования. Люди, взявшие кредиты на покупку потребительских товаров, составляют 61,0% от общего числа потенциальных банкротов, а по кредитным картам — 10,5%. Количество потенциальных банкротов по займам микрофинансовых организаций насчитывает почти 2% от общего числа граждан, подпадающих под закон о банкротстве, а по ипотеке и автокредитам — 2,2 и 8,0% соответственно. Долг еще 16,3% потенциальных банкротов сложился из кредитов разных видов.
В структуре потенциальных банкротов наивысший рост продемонстрировали граждане, имеющие кредиты различных типов (увеличение доли на 1,8%), а также кредитные карты (+0,5%) и займы микрофинансовых организаций (+0,3%), Незначительно увеличились доли банкротов в ипотечном кредитовании и автокредитах (+0,1%). При этом доля потенциальных банкротов по наиболее «массовому» виду розничного кредитования — кредитам на покупку потребительских товаров, наоборот, сократилась на 2,8% — до 61%.
В регионах РФ наибольшая динамика роста потенциальных банкротов была отмечена в Забайкальском крае (+22,3%), Республике Бурятия (+12,4%), Амурской области (+12%), Республике Хакасия (+11,5%) и Иркутской области (+10,9%). При этом в ряде регионов количество граждан, подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, наоборот, сократилось. Так, в Чукотском автономном округе их количество сократилось на 20%, в Республике Северная Осетия-Алания — на 13,7%, в Республике Карачаево-Черкессия — на 12,1%, в Ненецком автономном округе — на 9,6%, в Рязанской области — на 6,2%.
По доле потенциальных банкротов в общем количестве заемщиков лидируют Республика Ингушетия — 5,8%, Республика Карачаево-Черкессия — 4%, Сахалинская область — 2,4%, Московская область — 2,3%, Республика Калмыкия и Кабардино-Балкарская Республика — по 2,2%. Наименьшая доля потенциальных банкротов среди заемщиков проживает в Республике Алтай и Ненецком автономном округе — по 0,8%, а также в Чеченской Республике — 0,9% и Чукотском автономном округе — 1%.
«С момента вступления закона в силу не произошло ни массового обращения граждан по поводу банкротства, ни большого количества самих банкротств, — считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Это объясняется тем, что банкротство для заемщиков — вынужденная мера, к которой необходимо прибегать лишь в крайних случаях. Закон вступил в силу и в настоящее время только нарабатывает правоприменительную практику. Вместе с тем на ситуацию с увеличением числа потенциальных банкротов продолжает оказывать влияние продолжающееся снижение реальных доходов граждан, которым все сложнее обслуживать имеющиеся кредитные обязательства. Поэтому в процессе кредитования кредиторам необходимо более внимательно оценивать индикаторы долговой нагрузки заемщиков».
Ипотеку выплачивать все сложнее
Другой бурно развивающийся сегмент финансового рынка — ипотечное кредитование — демонстрирует самые высокие темпы роста просрочки, говорится в сообщении Объединенного кредитного бюро (ОКБ), которое цитирует РИА Новости. Количество просроченных ипотечных кредитов выросло за пять месяцев 2016 г. на 22% — до 103 тыс. займов, или до 3,9% от общего числа открытых кредитов. Объем просроченной задолженности по ипотеке вырос на 17% — до 155 млрд руб., или 4,5% от общего объема ссудного долга по ипотеке.
По итогам мая доля просроченных счетов в общем количестве открытых кредитов, по данным ОКБ, составила 18,2%. Общее количество просроченных кредитов с начала года выросло на 958 тыс. и превысило 13,7 млн кредитов. Темпы роста просроченных кредитов в 2016 г. составили 8%, что сравнимо с аналогичным периодом прошлого года, отмечается в сообщении бюро. Стоит отметить, что в отличие от большинства потребительских кредитов, значительная часть просроченных ипотечных кредитов по сумме подпадает под закон о банкротстве физических лиц.
Налоговые должники
Банкротом можно стать не только в результате неудачного сотрудничества с банком. В середине июня в пресс-центре Регионального информационного агентства Московской области прошла пресс-конференция УФНС России по Московской области на тему «Принудительное взыскание налоговой задолженности с граждан. Банкротство физических лиц».
Заместитель руководителя УФНС России по Московской области Денис Медведев сообщил, что по состоянию на 1 июня 2016 г. задолженность по имущественным налогам физических лиц составила 19,9 млрд руб. В результате принятых налоговыми органами мер за 5 месяцев текущего года она снизилась на 2,9 млрд руб. И это данные только по одному региону.
Медведев отметил, что задача налоговых органов — создать максимально комфортные условия для исполнения гражданами своих налоговых обязательств. Упрощение взаимодействия с налогоплательщиками достигается, например, за счет электронных сервисов, позволяющих не только общаться с налоговиками, не выходя из дома, но и уплачивать налоги. Самый популярный их них «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц», подключиться к которому можно в любой налоговой инспекции или с Портала госуслуг. «На побуждение налогоплательщиков к погашению имеющейся задолженности, создание в общественном мнении негативного восприятия уклонения от налогообложения направлена информационно-просветительская работа налоговых органов», — добавил чиновник.
С 6 мая 2016 г. вступили в силу изменения в Кодекс административного судопроизводства Российской Федерации, восстанавливающие упрощенную процедуру взыскания налоговых долгов с физических лиц на основании заявления о выдаче судебного приказа. Решение о взыскании недоимки мировые судьи принимают единолично, без судебного разбирательства и присутствия сторон. Судебный приказ в отношении неплательщика налогов выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления со стороны налоговиков.
В этой связи налоговики рекомендуют физическим лицам — собственникам имущества во избежание принудительного взыскания задолженности, дополнительной оплаты госпошлины, исполнительского сбора и вынесения судебными приставами других ограничений более внимательно относиться к обязанности по уплате налогов.
По состоянию на 1 июня текущего года Арбитражным судом Московской области возбуждены дела о банкротстве в отношении 206 физических лиц, чья налоговая задолженность составляет почти 132 млн руб.
Коллекторов успокоили
Прежде чем стать банкротом, неудачливому заемщику часто приходится вступать во взаимодействие с коллекторами. Такое общение может сопровождаться проблемами для обеих сторон. Только с января по июнь 2015 г. россияне подали около 22 тыс. жалоб на незаконные действия лиц, называющих себя коллекторами. Теперь проблем должно стать меньше. Госдума приняла в третьем окончательном чтении законопроект, регулирующий и ограничивающий деятельность коллекторов. Документ запрещает коллекторам применять физическую силу и угрожать ее применением, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление и вводить в заблуждение.
Звонить должнику коллектор сможет не больше двух раз в неделю, а встречаться лично — не чаще одного раза в неделю. Запрещается общаться с должником по ночам — с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные.
Должник теперь вообще имеет право отказаться от общения с кредитором и коллектором. Для этого ему нужно послать заявление об отказе через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. Правительство до 1 января 2017 г. определит орган, который будет контролировать деятельность юридических лиц — коллекторов и вести их госреестр.
Алексей Состолец